Vakuutusyhteenveto
| Velkojen maksu | 10 000 € |
|---|---|
| Tulon korvaaminen | 450 000 € |
| Asuntolainan maksu | 125 000 € |
| Aloituspuskuri | 20 000 € |
| Tarve yhteensä | 605 000 € |
| Miinus voimassa oleva turva ja säästöt | −15 000 € |
Suositeltu vakuutusmäärä
590 000 €
Suuntaa antava maksu /kk
99,78 €
Sama vakuutusmäärä muissa ikäluokissa
| Ikä | Maksu kuukaudessa |
|---|---|
| 35 sinä | 99,78 € |
| 40 | 129,80 € |
| 45 | 191,73 € |
| 50 | 283,20 € |
| 55 | 418,86 € |
Suomalaiset henkivakuutukset ovat yleensä ikäperusteisia ja ne tarkistetaan vuosittain, joten tämä on suunnilleen se hintapolku, jota maksu seuraa — ei vain se, mitä odottaminen maksaa.
Kiinteä vakuutusmäärä koko vakuutusajan, terve hakija. Vain havainnollistava — ei tarjous.
Miksi oikea vakuutusmäärä on tärkeä?
Suomalainen turvaverkko pehmentää kuoleman taloudellista iskua, mutta se on ohuempi kuin moni olettaa. Vuoden 2022 uudistuksen jälkeen leskeneläke on määräaikainen: vuonna 1975 tai sen jälkeen syntyneelle leskelle sitä maksetaan kymmenen vuotta tai kunnes nuorin lapsi täyttää 18. Lapseneläke jatkuu 20 ikävuoteen asti. Etuudet auttavat, mutta niitä ei ole mitoitettu maksamaan pois asuntolainaa.
Moni luottaa myös työpaikan kautta tulevaan työntekijäin ryhmähenkivakuutukseen. Sen leskenosuus on vuosina 2026–2027 enintään 18 600 euroa alle 50-vuotiaana ja laskee 5 200 euroon 60 ikävuodesta alkaen; jokaisesta alle 22-vuotiaasta lapsesta maksetaan lisäksi 8 400 euroa. Summa on arvokas, mutta uuden asuntolainan mediaani on 125 000 euroa — ero näkyy heti, kun luvut asettaa vierekkäin.
Tämä laskuri mitoittaa vakuutusmäärän todellisten vastuidesi mukaan: asuntolaina, muut velat, se tulo joka perheeltäsi jäisi pois, ja puskuri jokaisen lapsen aikuistumiseen. Sen jälkeen vähennetään voimassa oleva vakuutusturva ja säästöt, jotka ovat käytettävissä. Jäljelle jää se aukko, joka kannattaa vakuuttaa itse.
Näin laskuri laskee: DIME-menetelmä
Työkalu käyttää DIME-mallia — Debt (velat), Income (tulot), Mortgage (asuntolaina), Education (koulutus) — suomalaisiin oloihin sovitettuna.
Velat ovat autolainat, kulutusluotot ja luottokorttivelat asuntolainan ulkopuolella. Tulo on vuositulosi kerrottuna niiden vuosien määrällä, joilta se pitäisi korvata; koska leskeneläke on nykyään määräaikainen, viidestä kymmeneen vuotta on tavallinen haarukka. Asuntolaina on jäljellä oleva velka, jotta koti jää velattomaksi. Aloituspuskuri on oletuksena 20 000 euroa lasta kohden — korkeakouluopiskelu on Suomessa maksutonta ja opintotuki on olemassa, joten kyse on opiskeluajan elinkustannuksista ja aikuiselämän alusta, ei lukukausimaksuista.
Voimassa oleva turva — työpaikan ryhmähenkivakuutus, oma henkivakuutus ja pankin lainaturva — sekä käytettävissä olevat säästöt vähennetään, ja tulos pyöristetään ylöspäin lähimpään 10 000 euroon.
Usein kysyttyä
Terve 35-vuotias maksaa 100 000 euron turvasta tyypillisesti noin 10–20 euroa kuukaudessa yhtiöstä ja vakuutusajasta riippuen. Vakuutusyhtiöiden esimerkkihinnat sisältävät usein 15–25 prosentin omistaja-asiakas- tai keskittämisalennuksen, joten vertaa hintoja samoilla ehdoilla. Laskurin luku on suuntaa antava; lopullinen hinta määräytyy terveysselvityksen perusteella.
Ei. Edunsaajakohtainen vapaaosa kumottiin vuoden 2018 alusta, vaikka moni verkkolähde kertoo yhä toisin. Lähiomaiselle — puolisolle, lapselle tai muulle suoraan ylenevässä tai alenevassa polvessa olevalle perilliselle — maksettu korvaus on perintöveron alaista, ja vuodesta 2026 alkaen perintöveroa maksetaan yli 30 000 euron perintöosuudesta. Muulle kuin lähiomaiselle maksettu korvaus on kokonaan pääomatuloa, jonka veroprosentti on 30–34.
Työntekijäin ryhmähenkivakuutuksen leskenosuus on 18 600 euroa alle 50-vuotiaana ja pienenee joka ikävuosi 5 200 euroon 60 vuodesta alkaen. Lapsenosuus on 8 400 euroa jokaisesta alle 22-vuotiaasta lapsesta, ja tapaturmaisesta kuolemasta maksetaan 50 prosentin korotus. Turva päättyy, kun työsuhde päättyy tai täytät 68 vuotta. Syötä oma summasi kohtaan "voimassa oleva vakuutusturva" ja katso, mitä jää jäljelle.
Avopuoliso ei peri avopuolisoaan ilman testamenttia, asuttiinpa yhdessä kuinka kauan tahansa. Henkivakuutus, jossa avopuoliso on nimetty edunsaajaksi, maksetaan sen sijaan suoraan hänelle — yhteisen asuntolainan kohdalla tämä on usein tärkein yksittäinen suoja. Verotus riippuu siitä, katsotaanko avopuoliso perintöverotuksessa puolisoksi; tarkista oma tilanteesi Verohallinnosta ennen kuin luotat kumpaankaan oletukseen.
Vuonna 1975 tai sen jälkeen syntynyt leski saa leskeneläkettä kymmenen vuoden ajan tai kunnes nuorin lapsi täyttää 18, kun kuolema on sattunut 1.1.2022 tai sen jälkeen. Lapseneläkettä maksetaan 20 ikävuoteen asti. Lesken oma eläke voi pienentää leskeneläkettä. Etuudet ovat todellisia mutta määräaikaisia — yksityinen vakuutus kattaa rakenteellisen aukon.
Ei. Kaikki lasketaan paikallisesti selaimessasi. Mitään syöttämääsi ei lähetetä, kirjata eikä tallenneta.
Mistä luvut ovat peräisin
Tämän sivun vero- ja etuustiedot on otettu niiltä viranomaisilta, jotka niistä päättävät, ja tarkistettu viranomaisen omasta ohjeesta eikä muilta verkkosivustoilta.
- Verohallintokuolemantapauskorvauksen verotus — myös se, että edunsaajakohtainen vapaaosa kumottiin vuoden 2018 alusta
- Kelaleskeneläke ja lapseneläke — mitä valtio maksaa edunjääneille
- Tapaturmavakuutuskeskustyöntekijäin ryhmähenkivakuutuksen ehdot ja korvaussummat
- Tilastokeskuspalkansaajien ansiotaso, josta lomakkeen oletusarvot on johdettu
Tämä työkalu antaa yleistä tietoa ja suuntaa antavia lukuja. Se ei ole taloudellista neuvontaa eikä vakuutustarjous. Hinta-arviot ovat havainnollistavia terveelle hakijalle; todellinen hinta määräytyy vakuutusyhtiön riskiarvion perusteella. Harkitse keskustelua vakuutusmeklarin tai muun asiantuntijan kanssa ennen vakuutuksen ottamista.