Henkivakuutus asuntolainan turvaksi — riittääkö pankin lainaturva?
Lyhyt vastaus: pankin lainaturva ja oma henkivakuutus eivät ole sama asia. Lainaturva kuolettaa lainan pankille. Oma henkivakuutus maksaa sovitun summan nimeämällesi edunsaajalle, joka päättää itse mihin sen käyttää. Kumpikin voi olla oikea valinta, mutta ne ratkaisevat eri ongelman.
Uuden asuntolainan mediaani on Suomessa 125 000 euroa ja pääkaupunkiseudulla runsaat 170 000. Se on useimmilla suurin yksittäinen syy ottaa henkivakuutus ylipäätään.
Mitä lainaturva on
Lainaturva — pankit myyvät sitä myös nimillä takaisinmaksuturva tai lainaturvavakuutus — on lainan yhteydessä myytävä vakuutus, joka kuolemantapauksessa maksaa jäljellä olevan lainan tai sovitun osan siitä suoraan pankille.
Sen edut ovat aitoja: sen saa samalla käynnillä kuin lainan, terveysselvitys on usein kevyempi kuin täydessä henkivakuutuksessa, ja summa seuraa velkaa automaattisesti alaspäin.
Missä se kaventuu
Edunsaaja on pankki, et sinä. Korvaus menee lainan lyhennykseen. Jos perheesi olisi tarvinnut rahat pikemminkin arjen pyörittämiseen kuin velattomaan asuntoon, valinnanvaraa ei ole.
Turva kattaa vain lainan. Tulon korvaaminen, muut velat ja lasten aikuistuminen jäävät ulkopuolelle. Ne ovat tarvelaskennassa tyypillisesti suurempi erä kuin itse laina.
Turva on sidottu lainaan. Jos kilpailutat lainan toiseen pankkiin tai maksat sen pois, turva päättyy — ja uusi otetaan silloisella iälläsi ja terveydentilallasi, ei sillä joka sinulla oli lainaa ottaessa.
Hinnoittelu on harvoin läpinäkyvää. Maksu esitetään usein osana lainan kokonaiskuluja, mikä tekee vertailusta erillisiin henkivakuutuksiin hankalaa.
Avoparit: tässä ero ratkaisee
Avopuoliso ei peri avopuolisoaan ilman testamenttia, riippumatta siitä kuinka kauan olette asuneet yhdessä. Jos asunto on molempien nimissä ja toinen kuolee, vainajan osuus menee hänen perillisilleen — lapsille, ja jos lapsia ei ole, vanhemmille tai sisaruksille.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että eloonjäänyt avopuoliso voi joutua ostamaan puolet omasta kodistaan vainajan perillisiltä. Yhteinen asuntolaina taas ei katoa: jos olette molemmat velallisia, koko laina jää eloonjääneen vastuulle.
Henkivakuutus, jossa avopuoliso on nimetty edunsaajaksi, maksaa korvauksen suoraan hänelle perintöosuuksien ulkopuolella. Se on avopareille usein tärkein yksittäinen suoja, jonka voi hankkia yhdessä illassa.
Huomaa verotus: avopuoliso rinnastetaan perintöverotuksessa puolisoon vain tietyin edellytyksin, ja muussa tapauksessa korvaus on hänelle kokonaan pääomatuloa. Ero voi olla kymmeniä tuhansia euroja — laskuesimerkki on verotusta käsittelevässä oppaassa.
Työpaikan ryhmähenkivakuutus lainan turvana
Ryhmähenkivakuutus auttaa mutta ei riitä: leskenosuus on 18 600 euroa alle 50-vuotiaana ja pienenee siitä joka vuosi. 125 000 euron lainasta se kattaa reilun neljänneksen, ja turva päättyy työsuhteen mukana. Lue mitä ryhmäturva tarkalleen kattaa.
Kumpi siis valita
Käytännön ohje:
- Jos ainoa huoli on velaton asunto ja olette naimisissa, lainaturva hoitaa asian yksinkertaisesti.
- Jos perheessä on lapsia tai yksi tulo kantaa enemmän, oma henkivakuutus kattaa lainan lisäksi tulon korvaamisen ja jättää käytön perheen päätettäväksi.
- Jos olette avopari, oma henkivakuutus nimetyllä edunsaajalla on käytännössä välttämätön riippumatta siitä, onko lainaturvaa.
- Molemmat yhtä aikaa on mahdollinen mutta harvoin tarpeen. Jos otat lainaturvan, laske se vähennyksenä kohtaan "voimassa oleva vakuutusturva" äläkä vakuuta samaa velkaa kahdesti.
Vakuutusaika ja summa
Sovita vakuutusaika laina-aikaan. Suomalainen asuntolaina maksetaan nykyisin takaisin keskimäärin noin 23 vuodessa, joten 20 tai 30 vuoden vakuutusaika osuu useimmiten kohdalleen — ja lyhyempi aika on selvästi halvempi.
Summan osalta muista, että velka pienenee mutta muu tarve ei. Kiinteä vakuutusmäärä koko ajalle on yksinkertaisin ja kattaa myös tulon korvaamisen silloin, kun lainaa on enää vähän jäljellä.
Näin käytät laskuria
Laskuri ottaa asuntolainan jäljellä olevan pääoman omana eränään ja lisää siihen muut velat, tulon korvaamisen ja aloituspuskurin lapsille. Sitten se vähentää voimassa olevan turvan — mukaan lukien lainaturvan, jos sellainen on. Lopputulos on se osuus, jota mikään olemassa oleva vakuutus ei vielä kata.