Perhe-eläke: paljonko leski ja lapset todella saavat?
Perhe-eläke tulee kahdesta paikasta, ja ne ovat kooltaan aivan eri sarjaa. Työeläkelaitos maksaa osuuden edunjättäjän omasta eläkkeestä — se on se merkittävä osa. Kela maksaa päälle kiinteitä, tulosidonnaisia summia, jotka ovat satoja euroja kuukaudessa.
Ja vuoden 2022 uudistuksen jälkeen kestolla on takaraja, jota moni ei tiedä: vuonna 1975 tai sen jälkeen syntyneelle leskelle leskeneläke on määräaikainen.
Työeläkkeen perhe-eläke: 50–100 % edunjättäjän eläkkeestä
Laskennan pohjana on se eläke, jota edunjättäjä sai kuollessaan — tai jonka hän olisi saanut, jos hän olisi tullut työkyvyttömäksi kuolinpäivänään. Perhe-eläke jaetaan tämän mukaan:
| Lasten lukumäärä | Leski | Lapset yhteensä |
|---|---|---|
| 0 | 50 % | — |
| 1 | 50 % | 33 % |
| 2 | 42 % | 58 % |
| 3 | 25 % | 75 % |
| 4 tai useampi | 17 % | 83 % |
Kahdesta lapsesta ylöspäin perhe saa siis yhteensä edunjättäjän koko eläkkeen — mutta se on eläke, ei palkka. Työkyvyttömyyseläke on tyypillisesti selvästi pienempi kuin ansiotulo, josta se on kertynyt.
Lapseneläke päättyy, kun lapsi täyttää 20 vuotta.
Kesto: kymmenen vuoden raja
Tämä on uudistuksen ydin, ja se koskee 1.1.2022 tai sen jälkeen sattuneita kuolemantapauksia:
| Leski | Leskeneläkkeen kesto |
|---|---|
| Syntynyt ennen vuotta 1975 | Toistaiseksi, ilman määräaikaa |
| Syntynyt 1975 tai myöhemmin | Enintään 10 vuotta — vähintään siihen asti, kunnes nuorin luona asuva lapsi täyttää 18 |
| Avoleski | Kunnes nuorin yhteinen lapsi täyttää 18 (ei 10 vuoden rajaa) |
Käytännössä juuri se ikäluokka, joka maksaa asuntolainaa ja kasvattaa lapsia, saa leskeneläkettä määräajan. Jos leski menee alle 50-vuotiaana uudelleen naimisiin, leskeneläke lakkaa; yli 50-vuotias leski ei menetä sitä.
Lesken oma eläke pienentää leskeneläkettä
Alle 65-vuotias leski, joka ei ole itse eläkkeellä, saa ensin kuuden kuukauden ajan 50 % edunjättäjän eläkkeestä. Vähennys tehdään vasta puolen vuoden kuluttua.
Kun vähentäminen tehdään ensimmäisen kerran vuonna 2026, leskeneläke pienenee, jos lesken oma työeläke on yli 856 euroa kuukaudessa. Vähennys tehdään vain leskeneläkkeeseen — ei koskaan lapseneläkkeeseen eikä avopuolison leskeneläkkeeseen. Alaikäisiä lapsia huoltavan lesken eläkettä ei vähennetä.
Avopuoliso: kolme ehtoa, jotka kaikki on täytyttävä
Avoleski voi saada työeläkelakien mukaisen leskeneläkkeen 1.1.2022 alkaen, jos
- hänellä on edunjättäjän kanssa yhteinen alaikäinen lapsi,
- yhteistalous kesti vähintään 5 vuotta välittömästi ennen kuolemaa, ja
- yhteinen lapsi on jossain vaiheessa asunut samassa taloudessa.
Yhteisen lapsen vaatimus on ehdoton: lapseton avopari jää perhe-eläkkeen ulkopuolelle kokonaan, vaikka yhteiselo olisi kestänyt vuosikymmeniä. Sama ehto koskee Kelan leskeneläkettä. Verotuksessa avopuolisoa kohdellaan yhtä tiukasti — siitä on oma oppaansa avopuolison henkivakuutuksesta.
Kelan perhe-eläke: satasia, ei tuhansia
Kelan perhe-eläke maksetaan työeläkkeen päälle alle 65-vuotiaalle leskelle. Vuoden 2026 määrät:
| Etuus | Määrä kuukaudessa |
|---|---|
| Leskeneläkkeen alkueläke (6 kk) | 388,92 € |
| Jatkoeläkkeen perusmäärä (alle 18-v. lapsi huollettavana) | 121,82 € |
| Jatkoeläkkeen täydennysmäärä, enintään | 632,26 € |
| Lapseneläkkeen perusmäärä | 71,56 € |
| Lapseneläkkeen täydennysmäärä, enintään | 108,24 € |
Täydennysmäärät ovat tulosidonnaisia: työtulosta otetaan huomioon 60 prosenttia, ja työssä käyvällä leskellä täydennysmäärä jää usein nollaan. Omaisuutta ei oteta huomioon.
Esimerkki
Perhe, jossa on kaksi lasta (6 ja 9 vuotta). Oletetaan, että edunjättäjän laskennallinen eläke on 1 800 euroa kuukaudessa:
| Saaja | Osuus | Määrä/kk |
|---|---|---|
| Leski | 42 % | 756 € |
| Lapset yhteensä | 58 % | 1 044 € (522 € kummallekin) |
| Kelan alkueläke, 6 kk | +388,92 € | |
| Yhteensä ensimmäiset 6 kk | noin 2 189 € |
Summat ovat veronalaista eläketuloa. Kun nuorin täyttää 18 ja lapseneläkkeet päättyvät 20 vuoden iässä, jäljelle jää lesken osuus — ja 1975 tai sen jälkeen syntyneellä sekin päättyy kymmenessä vuodessa.
Asuntolainan lyhennys ja korko eivät seuraa tätä aikataulua. Juuri se ero on henkivakuutuksen tehtävä.
Mitä tästä seuraa vakuutustarpeeseen
- Älä laske perhe-eläkettä pysyväksi tuloksi. Merkitse laskuriin se vuosimäärä, jonka ajan perheen tulot pitää oikeasti korvata — perhe-eläke kattaa siitä osan, ei kaikkea. Ks. paljonko henkivakuutusta tarvitsen.
- Tarkista syntymävuosi. Vuonna 1975 tai sen jälkeen syntyneellä leskellä kymmenen vuoden raja muuttaa laskelman kokonaan.
- Vähennä työpaikan ryhmähenkivakuutus ennen kuin ostat lisää — ks. henkivakuutus työpaikan kautta.
- Hae ajoissa. Perhe-eläke alkaa kuolemaa seuraavan kuukauden alusta, ja sitä haetaan viimeistään puolen vuoden kuluessa; ilman erityistä syytä takautuvasti ei makseta pidemmältä ajalta.
Tämä on yleistä tietoa, ei neuvontaa. Määrät tarkistetaan vuosittain — varmista ajantasaiset luvut Kelasta ja omasta työeläkelaitoksestasi. Henkivakuutuskorvauksen verotuksesta on oma oppaansa.