Mitä tapahtuu, kun henkivakuutus päättyy?
Kun määräaikainen henkivakuutus päättyy sovitun kauden lopussa, turva loppuu, etkä saa mitään takaisin. Ei korvausta, ei maksettujen vakuutusmaksujen palautusta, ei säästöosuutta. Jos olet elossa 20 vuoden kauden lopussa, yhtiö on tehnyt juuri sen, mistä maksoit, ja sopimus päättyy siihen.
Tämä yllättää monet, ja yllätys osuu yleensä pahimpaan mahdolliseen hetkeen - juuri silloin, kun turvan korvaaminen on tullut kalliiksi.
Miksi et saa mitään takaisin
Tavallinen henkivakuutus on vakuutus sanan varsinaisessa merkityksessä - ostat suojaa riskiä vastaan rajatuksi ajaksi, et säästä. Se toimii samalla periaatteella kuin autovakuutus, jonka uusit joka vuosi odottamatta rahoja takaisin niiltä vuosilta, joina et kolaroinut.
Juuri siksi se on halpa. Terve 35-vuotias voi vakuuttaa 200 000 € noin 34 € kuukaudessa, koska useimmat 35-vuotiaat eivät kuole 20 vuoden kauden aikana, ja eloonjääneiden maksut rahoittavat korvaukset niille harvoille, jotka kuolevat. Katso henkivakuutuksen yleisimmät myytit muista oletuksista, jotka yllättävät ihmisiä samalla tavalla.
Vaihtoehtosi kauden päättyessä
1. Anna sen päättyä, koska tarve on poissa
Tämä on suunniteltu lopputulos, ja se on täysin hyväksyttävä. Oikein mitoitettu vakuutus päättyy yleensä suunnilleen silloin, kun velvoitteet päättyvät: asuntolaina on maksettu pois, lapset pärjäävät itse. Jos tämä pätee sinuun, vakuutus teki tehtävänsä.
2. Ota uusi vakuutus
Voit hakea uutta turvaa missä iässä tahansa, mutta haet sitä nykyisellä iälläsi ja nykyisellä terveydelläsi, ja siinä on koko haaste. Saman hinnoittelumallin mukaan, joka on tämän sivun laskurin takana:
| Ikä hakiessa | Suuntaa-antava kuukausimaksu |
|---|---|
| 30 | 26 € |
| 40 | 44 € |
| 50 | 96 € |
| 60 | 210 € |
Luvut ovat suuntaa-antavia terveelle tupakoimattomalle, jolla on 200 000 € turva 20 vuodeksi, eivät konkreettinen tarjous. Katso taulukon muotoa yksittäisen rivin sijaan: hinta nousee jyrkästi jokaisella vuosikymmenellä, ja välillä ilmennyt terveysongelma voi nostaa hintaa lisää, lisätä rajoituksen, tai tehdä tavallisesta turvasta mahdottoman saada.
3. Käytä jatkamisoikeutta, jos vanhassa vakuutuksessa on sellainen
Osa vakuutuksista sisältää oikeuden jatkaa tai uudistaa turvan ilman uutta terveysselvitystä, usein tiettyyn ikään asti. Tarkista tämä alkuperäisestä vakuutuksesta sen ollessa vielä voimassa - oikeudella on yleensä oma määräaikansa.
4. Viimeinen keino: turva ilman terveyskysymyksiä
On olemassa ratkaisuja, jotka ottavat kaikki hakijat terveydentilasta riippumatta. Ne ovat viimeinen keino syystä: korvaussumma on pieni, yleensä on yhden tai kahden vuoden karenssiaika ennen kuin luonnollinen kuolema on täysin katettu, ja jos elät tarpeeksi kauan, maksetut maksut voivat ylittää korvauksen. Ne ratkaisevat hautajaiskuluongelman, eivät tulonmenetysongelmaa.
Todellinen ratkaisu on valinta, jonka teet vakuutusta ottaessasi
Ongelma syntyy yleensä jo vakuutusta otettaessa, kun kausi on lyhyempi kuin velvoite, jonka se on tarkoitettu kattamaan. Sovita kauden pituus pisimpään velvoitteeseesi - asuntolainan loppumispäivään, tai hetkeen, jolloin nuorin lapsi todella pärjää itse, kumpi näistä on myöhemmin. Katso kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset mitoittaaksesi sekä summan että keston oikein.
30 vuoden kausi otettuna 35-vuotiaana hinnoitellaan kerran. 20 vuoden kausi otettuna 35-vuotiaana, korvattuna uudella 10 vuoden kaudella 55-vuotiaana, hinnoitellaan kahdesti - ja jälkimmäinen puolisko on se, johon raha valuu.
Jos vakuutuksesi on pian päättymässä
- Laske tarve uudelleen, ennen kuin oletat tarvitsevasi uuden - käytä laskuria.
- Tarkista vakuutuksesta jatkamisoikeus sen ollessa vielä voimassa.
- Jos tarvitset uuden turvan, hae sitä ennen vanhan päättymistä - kuukauden päällekkäisyys maksaa kuukauden maksun verran, aukko maksaa sen, mitä sen aikana tapahtuu.
- Älä irtisano vanhaa vakuutusta, ennen kuin uusi on todella hyväksytty.