Paljonko henkivakuutusta tarvitsen?
Lyhyt vastaus: laske yhteen se, mikä jäisi maksettavaksi ilman sinua — asuntolaina, muut velat ja se tulo, jota perheesi tarvitsisi seuraavat 5–10 vuotta — ja vähennä siitä turva, joka sinulla jo on. Kahden lapsen perheessä lopputulos asettuu tyypillisesti 250 000 ja 450 000 euron välille, mikä on moninkertaisesti enemmän kuin työpaikan ryhmähenkivakuutus maksaa.
Luvut tällä sivulla ovat samaa suuntaa antavaa laskentaa kuin laskurissa, pyöristettyinä luettavuuden vuoksi.
Miksi nyrkkisäännöt eivät toimi Suomessa
"Kymmenen kertaa vuositulo" on amerikkalainen ohje, joka olettaa maksullisen korkeakoulun ja ohuen sosiaaliturvan. Suomessa molemmat oletukset ovat vääriä: opiskelu on maksutonta ja perhe-eläke on olemassa. Toisaalta moni suomalainen yliarvioi sen, mitä valtio korvaa — ja tämä on muuttunut nimenomaan viime vuosina.
Oikea tapa on laskea omat vastuusi, ei kertoa tuloa vakiokertoimella.
DIME-menetelmä suomalaisittain
DIME jakaa tarpeen neljään osaan, jotka lasketaan yhteen:
Debt — velat. Autolaina, kulutusluotot, luottokorttivelka ja opintolaina asuntolainan ulkopuolella. Nämä eivät katoa kuolemassa; ne jäävät kuolinpesälle ja voivat pienentää sitä, mitä perhe lopulta saa.
Income — tulo. Vuositulosi kerrottuna niiden vuosien määrällä, joilta perheesi tarvitsisi sen korvattavan. Viidestä kymmeneen vuotta on tavallinen haarukka. Alaraja sopii, jos puoliso on työelämässä ja lapset ovat isoja; yläraja, jos lapset ovat pieniä tai perhe on yhden tulon varassa.
Mortgage — asuntolaina. Jäljellä oleva pääoma, jotta koti jää velattomaksi. Uuden asuntolainan mediaani on Suomessa 125 000 euroa, pääkaupunkiseudulla runsaat 170 000.
Education — aloituspuskuri. Tässä suomalainen ero on suurin. Korkeakouluopiskelu on maksutonta ja opintotuki on olemassa, joten kyse ei ole lukukausimaksuista vaan opiskeluajan elinkustannuksista ja aikuiselämän alusta. Laskurin oletus on 20 000 euroa lasta kohden.
Mitä valtio maksaa — ja kuinka kauan
Tässä on kohta, jonka moni ohittaa. Vuoden 2022 uudistuksen jälkeen leskeneläke on määräaikainen: vuonna 1975 tai sen jälkeen syntyneelle leskelle sitä maksetaan kymmenen vuotta tai kunnes nuorin lapsi täyttää 18, kun kuolema on sattunut 1.1.2022 tai sen jälkeen. Aiemmin syntyneillä vanha, toistaiseksi voimassa oleva leskeneläke säilyy.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että juuri se ikäluokka, joka maksaa asuntolainaa ja kasvattaa lapsia, saa perhe-eläkettä määräajan. Lapseneläkettä maksetaan 20 ikävuoteen asti. Lesken oma eläke voi lisäksi pienentää leskeneläkettä.
Etuudet ovat todellisia eivätkä merkityksettömiä. Ne eivät vain ole mitoitettu maksamaan pois asuntolainaa.
Esimerkki: kahden lapsen perhe
35-vuotias, vuositulo 45 000 euroa, asuntolainaa jäljellä 125 000 euroa, muuta velkaa 10 000 euroa, kaksi lasta. Perhe haluaa turvata tulon viideksi vuodeksi.
| Erä | Summa |
|---|---|
| Velkojen maksu | 10 000 € |
| Tulon korvaaminen (5 × 45 000) | 225 000 € |
| Asuntolainan maksu | 125 000 € |
| Aloituspuskuri (2 × 20 000) | 40 000 € |
| Tarve yhteensä | 400 000 € |
| Miinus työpaikan ryhmähenkivakuutus | −35 400 € |
| Miinus käytettävissä olevat säästöt | −15 000 € |
| Suositeltu vakuutusmäärä | 350 000 € |
Ryhmähenkivakuutuksen 35 400 euroa on tässä leskenosuus 18 600 euroa plus kaksi lapsenosuutta à 8 400 euroa. Se kattaa tarpeesta alle yhdeksän prosenttia.
Terveelle 35-vuotiaalle 350 000 euron turva maksaa tässä laskennassa noin 46 euroa kuukaudessa 20 vuoden vakuutusajalla.
Mitä vähennät tarpeesta
Vähennä vain se, mikä on todella käytettävissä:
- Työpaikan ryhmähenkivakuutus. Katso oma summasi ikäsi mukaan — se pienenee joka ikävuosi 50 ikävuoden jälkeen ja päättyy työsuhteen mukana.
- Oma voimassa oleva henkivakuutus ja mahdollinen liiton tai yhdistyksen kautta tullut ryhmäetu.
- Pankin lainaturva, jos sellainen on otettu asuntolainan yhteydessä.
- Säästöt, jotka voi oikeasti käyttää. Asuntosijoitus, jota ei haluta myydä, ei ole likvidi puskuri.
Älä vähennä eläkevaroja tai asunnon arvoa. Perhe asuu siinä asunnossa, ja sen myyminen on juuri se lopputulos, jota vakuutuksella yritetään välttää.
Näin käytät laskuria
Laskuri kysyy nämä luvut ja laskee suositellun vakuutusmäärän sekä suuntaa antavan kuukausimaksun. Kaikki tapahtuu selaimessasi — mitään ei lähetetä eikä tallenneta.
Kun tiedät summan, lue myös mitä se maksaa iän mukaan ja miten korvausta verotetaan, sillä verotus vaikuttaa siihen, paljonko edunsaajalle jää käteen.