Henkivakuutuksen hinta iän mukaan — paljonko se maksaa 25-, 35-, 45- ja 55-vuotiaana?
Lyhyt vastaus: 200 000 € kuolemanvaraturvasta 20 vuoden vakuutusajalla terve tupakoimaton maksaa noin 34 € kuukaudessa 35-vuotiaana, 65 € 45-vuotiaana ja 142 € 55-vuotiaana. Alta löydät hinnan jokaiselle yksittäiselle ikävuodelle 20:n ja 65:n väliltä — ei ikäluokkia, vaan se vuosi, jonka oikeasti olet.
Luvut ovat samaa suuntaa antavaa laskentaa kuin laskurissa. Ne ovat suuruusluokkia terveelle hakijalle, eivät tarjouksia: lopullinen maksu määräytyy terveysselvityksen perusteella.
Hinta iän mukaan, vuosi vuodelta
Kuukausimaksu 200 000 € turvasta 20 vuoden vakuutusajalla:
| Ikä | Tupakoimaton | Tupakoiva |
|---|---|---|
| 20 | 17 € | 26 € |
| 21 | 18 € | 27 € |
| 22 | 19 € | 28 € |
| 23 | 20 € | 29 € |
| 24 | 20 € | 31 € |
| 25 | 21 € | 32 € |
| 26 | 22 € | 33 € |
| 27 | 23 € | 35 € |
| 28 | 24 € | 36 € |
| 29 | 25 € | 37 € |
| 30 | 26 € | 39 € |
| 31 | 27 € | 41 € |
| 32 | 29 € | 43 € |
| 33 | 30 € | 46 € |
| 34 | 32 € | 48 € |
| 35 | 34 € | 51 € |
| 36 | 36 € | 53 € |
| 37 | 38 € | 56 € |
| 38 | 40 € | 59 € |
| 39 | 42 € | 63 € |
| 40 | 44 € | 66 € |
| 41 | 48 € | 71 € |
| 42 | 51 € | 77 € |
| 43 | 56 € | 83 € |
| 44 | 60 € | 90 € |
| 45 | 65 € | 97 € |
| 46 | 70 € | 105 € |
| 47 | 76 € | 114 € |
| 48 | 82 € | 123 € |
| 49 | 89 € | 133 € |
| 50 | 96 € | 144 € |
| 51 | 104 € | 156 € |
| 52 | 112 € | 168 € |
| 53 | 121 € | 182 € |
| 54 | 131 € | 197 € |
| 55 | 142 € | 213 € |
| 56 | 154 € | 230 € |
| 57 | 166 € | 249 € |
| 58 | 180 € | 269 € |
| 59 | 194 € | 291 € |
| 60 | 210 € | 315 € |
| 61 | 227 € | 341 € |
| 62 | 246 € | 368 € |
| 63 | 266 € | 398 € |
| 64 | 287 € | 431 € |
| 65 | 311 € | 466 € |
Hinta skaalautuu vakuutusmäärän mukaan suoraviivaisesti, joten taulukko kattaa kaikki summat: 40-vuotiaana se vastaa 22 € kuukaudessa jokaista 100 000 € kohden, 35-vuotiaana 17 €. Puolet summasta, puolet hinnasta.
Taulukon luvut ovat alennuksettomia. Se on tarkoituksellista, ja seuraava luku kertoo miksi.
Mitä alennus on vuosissa
Suomalaisten yhtiöiden esimerkkihinnat sisältävät lähes poikkeuksetta alennuksen — omistaja-asiakasedun tai keskittämisalennuksen. Hintaoppaassa on tästä oma lukunsa, ja sen neuvo on vertailla samoilla ehdoilla. Se on oikea neuvo, mutta se jättää kertomatta, kuinka paljon alennus oikeastaan on.
Vuosikohtainen taulukko osaa vastata siihen, koska sillä on vuosi, johon osoittaa. Etsi taulukosta ikä, jonka alennukseton hinta vastaa sinulle tarjottua alennettua hintaa — se ikä on alennuksen arvo.
- 25 prosentin alennus on 35-vuotiaalle noin 5 ikävuoden arvoinen, 45-vuotiaalle enää noin 3 vuoden.
- 15 prosentin alennus on 35-vuotiaalle noin 3 vuoden ja 45-vuotiaalle noin 2 vuoden arvoinen.
Sama prosentti on siis sitä vähemmän arvoinen, mitä vanhempi olet — koska käyrä jyrkkenee. Kolmekymppisenä alennus siirtää sinut useita vuosia taaksepäin, viisikymppisenä muutaman.
Tästä seuraa kaksi käytännön asiaa, ja molemmat ovat tärkeämpiä kuin itse prosenttiluku.
Alennettu tarjous 38-vuotiaalle on todellisuudessa noin 33-vuotiaan hinta. Sen asettaminen rinnakkain toisen yhtiön alennuksettoman 38-vuotiaan tarjouksen kanssa ei ole vertailu lainkaan. Taulukko kertoo, kuinka paljon vinoumaa oikaistavaksi jää.
Alennus päättyy, ikä ei. Omistaja-asiakasetu ja keskittämisalennus edellyttävät jäsenyyttä tai muiden vakuutusten pitämistä samassa yhtiössä. Kun se ehto lakkaa — vaihdat pankkia, muutat, kilpailutat vahinkovakuutukset — et palaa tämänpäiväiseen hintaasi. Palaat käyrälle siihen kohtaan, jossa nyt olet, ja se kohta on vuosien ajan noussut ilman että olet sitä huomannut.
Miksi hinta nousee joka ikinen vuosi
Hinnastot puhuvat mielellään ikäluokista — 30-39, 40-49 — ja se antaa vaikutelman, että hinta seisoo yhdeksän vuotta paikallaan ja hyppää sitten. Näin ei ole. Kuolleisuus kasvaa tasaisesti ja suunnilleen eksponentiaalisesti, ja maksu seuraa sitä.
Taulukossa askel 35:stä 36:een on 2 € kuukaudessa. Viisitoista vuotta myöhemmin, 49:stä 50:een, sama yksi vuosi on 7 €. Kyse ei ole vain siitä, että hinta nousee — nousukin nousee, ja juuri sen nyrkkisääntö kymmenessä vuodessa tapahtuvasta kaksinkertaistumisesta peittää.
Suomalainen tarkennus on paikallaan. Henkivakuutukset ovat täällä yleensä ikäperusteisia ja ne tarkistetaan vuosittain: maksu seuraa ikääsi ylöspäin riippumatta siitä, milloin vakuutuksen otit. Vuoden odottaminen ei siis lukitse sinua kalliimpaan hintaan, kuten se tekisi Britanniassa tai Yhdysvalloissa. Taulukko ei ole vain uusien asiakkaiden hinnasto — se on suunnilleen se hintapolku, jota itse kuljet.
Syy ottaa vakuutus nuorena on siksi toinen: terveysselvitys. Se täytetään kerran, vakuutusta otettaessa, ja terve 25- tai 30-vuotias läpäisee sen lähes aina ilman merkintöjä. Parin vuosikymmenen verenpainelukemien, selkävaivojen tai potilaskertomukseen jääneen tutkimuksen jälkeen sama yhtiö voi asettaa korotuksen, rajata joitakin diagnooseja pois — tai kieltäytyä. Se ovi sulkeutuu vuosien myötä, ei hinta.
Näin luet oman tarjouksesi taulukkoa vasten
Jos tarjous on lähellä ikäsi riviä, näet suunnilleen markkinahinnan, ja jäljellä olevat kysymykset koskevat summaa ja vakuutusaikaa, eivät hintaa.
Jos se on selvästi rivin yläpuolella, ikä ei ole syy. Tavallisimmat: nikotiini viimeisen 12 kuukauden aikana, jolla on oma sarakkeensa alempana; terveysselvityksen perusteella asetettu korotus; vaarallinen ammatti tai harrastus; tai se, ettei tuote ole tavallinen kuolemanvaraturva vaan esimerkiksi lainaan sidottu lainaturvavakuutus, joka hinnoitellaan eri tavalla.
Ja jos tarjous on selvästi rivin alapuolella, kyse on lähes aina alennuksesta — palaa edelliseen lukuun ja katso, montako vuotta se on.
Kaksikymppisenä
21 € kuukaudessa 25-vuotiaana — halvinta, mitä se sinulle koskaan on.
Yksinkertaisempi kysymys kuitenkin ensin: menettääkö joku rahaa, jos kuolet? Ilman velkaa, avopuolisoa tai lapsia vastaus on usein ei, ja silloin 21 € kuukaudessa on rahaa ikkunasta ulos. Vakuuta velvoite, älä syntymäpäivää.
Kolmekymppisenä
26 € 30-vuotiaana, 42 € 39-vuotiaana.
Tässä vuosikymmenessä tarve yleensä syntyy: asuntolaina otetaan, ensimmäinen lapsi syntyy, ja talous alkaa nojata kahteen tuloon. Asuntolainan ja turvan suhde on käyty läpi asuntolainan turvaksi otettavassa henkivakuutuksessa.
Jos ette ole naimisissa, on yksi asia, joka ei koske hintaa lainkaan mutta ratkaisee lopputuloksen: kenelle raha ylipäätään menee. Avopuoliso ei peri ilman määräystä — avopuoliso ja henkivakuutus.
Nelikymppisenä
44 € 40-vuotiaana, 65 € 45-vuotiaana, 89 € 49-vuotiaana. Nyt summat alkavat näkyä tiliotteella.
Vakuutusaika vaikuttaa myös voimakkaammin kuin kolmekymppisenä. 45-vuotiaalle, jolla on 200 000 € turva: 55 € kuukaudessa 10 vuoden ajalle, 65 € 20 vuoden ja 84 € 30 vuoden ajalle. Valitse vakuutusaika pisimmän velvoitteesi mukaan — yleensä asuntolainan jäljellä olevan ajan — äläkä varmuuden vuoksi pisintä mahdollista.
Viisikymppisenä
96 € 50-vuotiaana ja 142 € 55-vuotiaana, samasta turvasta, joka maksoi 26 € kolmekymppisenä.
Näillä hinnoilla kysymys ei ole enää vain siitä, mikä yhtiö on halvin, vaan kuinka paljon turvaa vielä tarvitset. Asuntolaina on usein merkittävästi lyhentynyt, lapset ovat lähdössä, ja alkuperäinen summa voi olla liian suuri. Summan pienentäminen on se ainoa nappi, joka aidosti vaikuttaa maksuun, koska hinta on lineaarinen summan suhteen. Laske tarve uudelleen sen sijaan että jatkat automaattisesti.
Toiseen suuntaan: tässä vuosikymmenessä työpaikan ryhmähenkivakuutus on arvokkaimmillaan ja katoaa helpoimmin. Työsuhteen päättyessä se päättyy — juuri siinä iässä, jossa uusi oma vakuutus maksaa sen, mitä taulukko näyttää. Katso henkivakuutus työpaikan kautta.
Yli 60-vuotiaana
210 € 60-vuotiaana ja 311 € 65-vuotiaana. Useimmat suomalaiset yhtiöt eivät myönnä uutta kuolemanvaraturvaa juuri 65-70 ikävuoden jälkeen, ja voimassa oleva turva päättyy tyypillisesti 70- tai 75-vuotiaana.
Useimmille oikea vastaus tässä iässä ei ole kalliimpi vakuutus vaan rehellinen uudelleenlaskenta: jos velka on maksettu ja lapset aikuisia, vakuutettavaa ei ole jäljellä. Jos velkaa on, kannattaa laskea, kattaisivatko säästöt sen suoraan. Muista myös perintövero laskiessasi, mitä perilliselle todella jää — se on käyty läpi verotusoppaassa.
Tupakointi ja nikotiini
Tupakoivien sarake on 50 prosentin korotus. 40-vuotiaalle se tarkoittaa 66 € eikä 44 €, 50-vuotiaalle 144 € eikä 96 €.
Useimmat yhtiöt kysyvät viimeisestä 12 kuukaudesta, joten kokonaan savuton vuosi ennen vakuutuksen ottamista voi siirtää sinut tupakoimattoman hintaan. Ja useimmat laskevat mukaan sähkötupakan, laastarit ja purukumin: kysymys koskee nikotiinia, ei tupakkaa.
Vastaa joka tapauksessa rehellisesti. Virheelliset tiedot terveysselvityksessä voivat johtaa siihen, että yhtiö alentaa korvausta tai epää sen — juuri se tilanne, jonka estämiseksi vakuutus otettiin.
Mitä teet taulukolla
Ikäsi hinta on puolet vastauksesta. Toinen puoli on se summa, jonka oikeasti tarvitset, ja 200 000 € on tässä vain laskuesimerkki: laskuri muodostaa summan asuntolainasta, muusta velasta, korvattavasta tulosta ja lapsista — ja vähentää siitä sen, mitä sinulla jo on — ennen kuin se hinnoittelee juuri sen summan iällesi ja vakuutusajallesi.
Jos haluat mieluummin ymmärtää, mikä hintaa ohjaa, kuin sen mikä hinta on, se on paljonko henkivakuutus maksaa.