Paljonko henkivakuutus maksaa? (hinta iän mukaan)
Lyhyt vastaus: hinnan ratkaisee ennen kaikkea ikä. 200 000 € turvasta 20 vuoden vakuutusajalla terve tupakoimaton maksaa noin 34 € kuukaudessa 35-vuotiaana ja noin 96 € 50-vuotiaana. Sama turva, sama yhtiö — välissä vain viisitoista vuotta.
Luvut ovat samaa suuntaa antavaa laskentaa kuin laskurissa. Ne ovat suuruusluokkia terveelle hakijalle, eivät tarjouksia: lopullinen maksu määräytyy terveysselvityksen perusteella.
Ensin varoitus hintavertailusta
Suomalaisten vakuutusyhtiöiden esimerkkihinnat sisältävät lähes poikkeuksetta alennuksen. OP:n esimerkki 100 000 euron turvasta 35-vuotiaalle on noin 12 euroa kuukaudessa, mutta hinta sisältää 25 prosentin omistaja-asiakasedun. Ifin esimerkki 30-vuotiaalle on 12,50 euroa kuukaudessa 15 prosentin keskittämisalennuksella.
Alennus on aito, mutta se edellyttää yleensä, että keskität muutkin vakuutuksesi samaan yhtiöön. Vertaa hintoja samoilla ehdoilla — joko kaikki alennuksineen tai kaikki ilman. Tämän sivun luvut ovat alennuksettomia, jotta ne ovat vertailukelpoisia keskenään.
Hinta iän mukaan
Kuukausimaksu 200 000 € turvasta 20 vuoden vakuutusajalla, terve tupakoimaton:
| Ikä | Arvioitu kuukausimaksu |
|---|---|
| 25 | 21 € |
| 30 | 26 € |
| 40 | 44 € |
| 50 | 96 € |
| 60 | 210 € |
Hinta ei nouse portaittain vaan joka ikinen vuosi. Koko taulukko vuosi vuodelta on sivulla henkivakuutuksen hinta iän mukaan.
Hinta skaalautuu vakuutusmäärän mukaan lähes suoraviivaisesti, joten muunnos on helppo: 40-vuotiaalle taulukko vastaa noin 22 € kuukaudessa jokaista 100 000 € kohden. Esimerkkiperheen 350 000 euron tarve maksaisi siis 35-vuotiaalle noin 59 € kuukaudessa.
Miksi hinta noin kaksinkertaistuu vuosikymmenessä
Taulukossa maksu nousee 44 €:sta 96 €:oon, kun ikä nousee neljästäkymmenestä viiteenkymmeneen. Kyse ei ole yhtiön lisämaksusta vaan siitä, että kuolemanriski kasvaa iän myötä suunnilleen eksponentiaalisesti.
Käytännön johtopäätös on yksinkertainen: hinta ei ole koskaan halvempi kuin tänään. Jos turvan tarve on olemassa, odottaminen maksaa kahdesti — korkeampana tulokäänä ja vaikeampana terveysselvityksenä.
Mitkä tekijät hintaan vaikuttavat
Ikä. Selvästi suurin tekijä ja ainoa, johon voi vaikuttaa vain ottamalla vakuutuksen aiemmin.
Vakuutusmäärä. Hinta on käytännössä lineaarinen: kaksinkertainen määrä, kaksinkertainen maksu.
Vakuutusaika. Pidempi aika vie yhtiön riskin ikävuosiin, joissa kuolleisuus on korkeampi, ja se näkyy hinnassa.
Nikotiini. Oma hintaluokkansa kaikissa yhtiöissä.
Terveys ja ammatti. Terveysselvitys voi tuoda korotuksen tai rajoitusehdon, ja osa riskiammateista hinnoitellaan erikseen.
Nikotiini
Tupakoiva maksaa tässä laskennassa noin 50 prosenttia enemmän: 40-vuotiaalle se tarkoittaa noin 66 € kuukaudessa 44 € sijaan.
Useimmat yhtiöt kysyvät nikotiinin käytöstä viimeisen 12 kuukauden ajalta. Jos olet lopettanut, kannattaa odottaa vuosi täyteen ennen hakemusta tai maksun uudelleenarviointia. Vastaa kysymykseen rehellisesti: virheelliset tiedot voivat johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen.
Vakuutusajan vaikutus
Sama 40-vuotias, sama 200 000 €:
| Vakuutusaika | Arvioitu kuukausimaksu |
|---|---|
| 10 vuotta | 37 € |
| 20 vuotta | 44 € |
| 30 vuotta | 57 € |
Pisintä mahdollista aikaa ei siis kannata valita automaattisesti "varmuuden vuoksi". Sovita se pisimpään vastuuseesi — yleensä asuntolainaan tai siihen, kun lapset ovat omillaan.
Ryhmähenkivakuutus on halvempi mutta harvoin riittävä
Työpaikan työntekijäin ryhmähenkivakuutus ei maksa sinulle mitään: sen maksaa työnantaja pakollisen työtapaturmavakuutuksen yhteydessä. Kaksi rajoitusta tekee siitä silti riittämättömän yksinään. Summa on pieni asuntolainaan verrattuna, ja se pienenee joka ikävuosi 50 ikävuoden jälkeen. Turva myös päättyy työsuhteen mukana. Lue mitä ryhmäturva tarkalleen kattaa ja laske se vähennyksenä tarpeesta, ei ratkaisuna.
Näin hinta pysyy kurissa ilman että turva pienenee
- Ota vakuutus aikaisin. Ainoa tapa päästä alempaan ikäluokkaan.
- Vakuuta oikea summa, älä pyöreää summaa. Laske todellinen tarpeesi sen sijaan, että valitsisit 100 000 euroa siksi, että se kuulostaa järkevältä.
- Sovita vakuutusaika vastuuseen, älä valitse pisintä mahdollista.
- Vertaa alennuksettomia hintoja. Keskittämisetu on aito, mutta se ei ole vertailuluku.
- Muista verotus. Edunsaajalle jäävä nettosumma riippuu siitä, kuka hän on — katso korvauksen verotus.
Näin käytät laskuria
Laskuri laskee ensin sen määrän, jonka todella tarvitset, ja näyttää sitten suuntaa antavan kuukausimaksun juuri sille määrälle, iällesi, vakuutusajallesi ja nikotiinitiedollesi. Se vie alle minuutin, eikä mikään syöttämäsi tieto poistu selaimestasi.