Henkivakuutus työpaikan kautta — mitä ryhmähenkivakuutus kattaa?
Lyhyt vastaus: sinulla on lähes varmasti työpaikan kautta työntekijäin ryhmähenkivakuutus, se ei maksa sinulle mitään, ja se on selvästi pienempi kuin useimmat olettavat. Leskenosuus on 18 600 euroa alle 50-vuotiaana ja laskee 5 200 euroon 60 ikävuodesta alkaen. Asuntolainan mediaani on 125 000 euroa.
Ryhmäturva on siis vähennys tarpeesta, ei ratkaisu siihen.
Mikä se on ja kuka sen maksaa
Työntekijäin ryhmähenkivakuutus perustuu työehtosopimuksiin, ja sen ottaa työnantaja pakollisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen yhteydessä. Korvausasiat käsitellään keskitetysti Työntekijäin ryhmähenkivakuutuspoolissa. Sinä et maksa siitä mitään etkä yleensä joudu tekemään mitään sen voimaan saamiseksi.
Vakuutus on voimassa yhden työ- tai virkasuhteen perusteella kerrallaan, ja se päättyy viimeistään kun täytät 68 vuotta tai jäät vanhuuseläkkeelle.
Paljonko se maksaa edunsaajille
Korvaussumma muodostuu leskenosuudesta, lapsenosuuksista ja mahdollisesta tapaturmakorotuksesta. Leskenosuus määräytyy vakuutetun iän mukaan kuolinhetkellä, ja se pienenee joka ikävuosi viidenkymmenen jälkeen.
Vuosien 2026–2027 leskenosuus:
| Ikä kuolinhetkellä | Leskenosuus |
|---|---|
| 49 tai alle | 18 600 € |
| 50 | 17 380 € |
| 51 | 16 150 € |
| 52 | 14 880 € |
| 53 | 13 660 € |
| 54 | 12 460 € |
| 55 | 11 200 € |
| 56 | 9 980 € |
| 57 | 8 810 € |
| 58 | 7 510 € |
| 59 | 6 290 € |
| 60 tai yli | 5 200 € |
Lisäksi maksetaan lapsenosuutena 8 400 euroa jokaisesta edunsaajana olevasta lapsesta. Jos kuolema on tapaturmainen, leskenosuuden ja lapsenosuuksien yhteismäärään lisätään 50 prosentin tapaturmakorotus.
Kahden lapsen perheessä 45-vuotiaan kuollessa summa on siis 18 600 + 2 × 8 400 = 35 400 euroa, tai 53 100 euroa tapaturmaisessa kuolemassa.
Kuka on edunsaaja — avopuolisot huomio
Edunsaajia ovat vakuutetun puoliso ja alle 22-vuotiaat lapset. Edunsaajamääräystä ei voi muuttaa.
Puolisoksi lasketaan ehtojen mukaan aviopuoliso tai rekisteröidyn parisuhteen osapuoli, mutta myös avopuoliso kolmella vaihtoehtoisella edellytyksellä: teillä on tai on ollut yhteinen lapsi, teillä on julkisen notaarin oikeaksi todistama sopimus keskinäisestä elatuksesta, tai olette asuneet samassa osoitteessa väestötietojärjestelmän mukaan yhtäjaksoisesti vähintään viisi vuotta.
Tämä on ryhmähenkivakuutuksen paras yksittäinen ominaisuus avopareille — ja samalla ansa. Jos olette asuneet yhdessä neljä vuotta eikä yhteistä lasta tai elatussopimusta ole, avopuolisosi ei ole edunsaaja. Korvaussummaan on lisäksi oikeutettu vain yksi puoliso.
Kolme syytä, miksi tämä ei riitä yksinään
Summa ei seuraa velkaasi. Se määräytyy iästäsi ja työehtosopimuksesta, ei siitä paljonko asuntolainaa on jäljellä. 35 400 euroa kattaa 125 000 euron lainasta reilun neljänneksen.
Turva pienenee juuri kun vastuu on suurimmillaan. Leskenosuus alkaa laskea 50 ikävuodesta, ja monella asuntolainaa on silloin vielä runsaasti jäljellä.
Turva päättyy työsuhteen mukana. Jos vaihdat työpaikkaa, jäät yrittäjäksi tai pidät välivuoden, turva katkeaa. Oma henkivakuutus ei ole sidottu työnantajaan.
Miten se lasketaan mukaan
Syötä oma summasi laskurin kohtaan "voimassa oleva vakuutusturva". Laskuri vähentää sen tarpeesta ja näyttää, paljonko jää katettavaksi omalla vakuutuksella. Katso myös miten tarve lasketaan.
Tarkista summa omalta työnantajaltasi tai vakuutusyhtiöstä ennen kuin luotat taulukkoon: yllä olevat luvut ovat vuosien 2026–2027 ehtojen mukaisia ja ne tarkistetaan määräajoin.
Verotus
Ryhmähenkivakuutuksen korvaus verotetaan samojen sääntöjen mukaan kuin muutkin kuolemantapauskorvaukset. Koska edunsaajat — puoliso ja lapset — ovat lähiomaisia, korvaus kuuluu perintöveron piiriin eikä ole pääomatuloa. Tarkemmin asiasta korvauksen verotusta käsittelevässä oppaassa.