Hvad dækker din pension, hvis du dør? Tjek, før du køber livsforsikring
Før du sammenligner priser på livsforsikring, er der et spørgsmål, mange springer over: hvad udbetaler din pensionsordning allerede, hvis du dør i dag? For mange lønmodtagere er svaret ikke nul. Det betyder ikke, at du automatisk er dækket nok, men det ændrer, hvor stort et hul du reelt skal fylde.
Pension ved død er ikke det samme som livsforsikring
Når du dør, før din pension er udbetalt, går de opsparede penge normalt videre til dine efterladte. Det er den grundlæggende dødsfaldsbeskyttelse i en pensionsordning. Oveni kan ordningen have en dødsfaldsdækning, som supplerer opsparingen med et garanteret minimum, hvis den er lille. PensionDanmark beskriver det på den måde: dine efterladte får det, du har sparet op, og forsikringen lægger et beløb oveni, hvis opsparingen er for lav.
Forskellen på pension og en almindelig livsforsikring er, hvad der udløser pengene, og hvad der sker, hvis du holder op med at betale. En livsforsikring udbetaler en aftalt sum. Pensionens dækning afhænger af ordningens vilkår, din opsparing og din ansættelse.
Hvor længe gælder dækningen?
Det er her, de fleste bliver overraskede. Hos PensionDanmark gælder dødsfaldsdækningen i op til 5 år efter, at indbetalingerne er stoppet, eller til folkepensionsalderen, hvis den kommer først. Skifter du job, bliver selvstændig eller bliver ledig, kan dækningen altså ophøre uden, at du får en besked, du lægger mærke til. Andre selskaber og overenskomster har andre vilkår, så tjek din egen ordning i stedet for at gå ud fra, at reglerne er de samme. Livsforsikring gennem arbejdet beskriver samme mønster for arbejdsgiverdækning.
Børn og ægtefælle: tjek, om der er en børnesum
Nogle ordninger indeholder en løbende udbetaling til børn, hvis du dør. I de vilkår, der er offentligt tilgængelige hos pensionsselskaber, ser man typisk en aldersgrænse for børnene, men grænsen varierer fra selskab til selskab (de offentlige vilkår nævner både 21 og 24 år). Har du børn, er det en af de vigtigste ting at finde i din police. Findes den ikke, er det et argument for at supplere med privat dækning. Hvor stort et beløb det bør være, kan du regne på i hvor meget livsforsikring har du brug for.
Hvem får pengene?
Pengene går til den, du har begunstiget. Har du ikke udfyldt det, gælder rækkefølgen for nærmeste pårørende: ægtefælle, samlever, børn og derefter arvinger. Samlever tæller kun, hvis betingelserne er opfyldt, og er ordningen oprettet før 2008, kan reglerne være anderledes. Det gennemgår nærmeste pårørende. Et testamente gælder ikke for pension, du skal give besked til pensionsselskabet. PKA oplyser også, at du kan indsætte dit dødsbo som begunstiget, hvis du vil styre fordelingen via testamente, men så mister du en del af beskyttelsen mod kreditorer.
Skat: forskellen på afgift og indkomstskat
Her skal du være forsigtig, fordi reglerne afhænger af, hvilken type ordning der er tale om. Pensionsselskaberne oplyser blandt andet, at udbetaling af visse pensionstyper ved død beskattes med en afgift på 40 procent, mens en aldersopsparing ifølge PensionDanmark udbetales skattefrit til arvingerne. Ud over dette kan der være boafgift afhængigt af modtageren. Dette er forskelligt fra en privat livsforsikring, som du kan læse om i er livsforsikring skattefri?. Få altid din egen ordnings tal bekræftet af pensionsselskabet eller en rådgiver, før du træffer beslutninger på baggrund af dem.
Sådan tjekker du din egen dækning
- Log ind hos dit pensionsselskab og find dødsfaldsdækning, børnesum og begunstigelse.
- Notér beløbet, og om det er en engangssum eller en løbende udbetaling.
- Find ud af, hvad der sker med dækningen, hvis du skifter job eller bliver selvstændig.
- Sammenlign med dit behov, så du kun køber den dækning, du mangler.