Livsforsikring og skilsmisse
Ved en skilsmisse bliver bolig, pension og samvær gennemgået punkt for punkt. Livsforsikringen bliver det næsten aldrig — og den er tit det eneste dokument tilbage, der stadig peger på et ægteskab, som ikke længere findes. Nogle gange betyder det, at eksen får pengene. Andre gange betyder det, at børnene ikke gør. Begge dele er til at rette, men ikke af sig selv.
"Nærmeste pårørende" skifter betydning den dag, I bliver skilt
De fleste police har ikke en navngivet begunstiget, men standardformuleringen "nærmeste pårørende". Den er defineret i forsikringsaftaleloven og følger en rækkefølge: ægtefælle eller registreret partner først, derefter en samlever der opfylder lovens betingelser, så børn, og derefter øvrige arvinger.
Pointen er, at rækkefølgen læses på dødstidspunktet, ikke da policen blev oprettet. Efter en skilsmisse er eksen ikke længere din ægtefælle, og falder derfor ud af definitionen. Under separation er I derimod stadig formelt gift.
Det virker som den nemme løsning — formuleringen rydder op efter sig selv. Problemet er, at den så rykker pengene videre til den næste i rækken, og det er ikke nødvendigvis den, du ville have valgt.
En navngivet eks-ægtefælle bliver stående
Har du derimod skrevet et navn i stedet for standardformuleringen, sker der ingenting ved skilsmissen. Navnet står, til du selv fjerner det hos selskabet.
Det er den enkelte vigtigste sætning i hele denne artikel, fordi de to situationer føles ens for den, der oprettede policen for ti år siden og ikke kan huske, hvad der blev sat kryds i. Log ind, og se hvad der faktisk står registreret. Se nærmeste pårørende for hvad de enkelte formuleringer dækker.
Forsikringen gennem pensionsordningen er den, folk glemmer
Den private police bliver som regel husket. Dækningen i arbejdsgiverens pensionsordning gør ikke, fordi ingen oplever den som en forsikring, man har købt. Den har sin egen begunstigelse, sin egen standardformulering, og den ændrer sig ikke, fordi du har ændret den private.
Ryd op begge steder samtidig. Se livsforsikring gennem arbejdet for hvordan de ordninger typisk er skruet sammen.
Boligen, realkreditlånet og hvem der hæfter
Bliver boligen solgt, og hæfter ingen af jer for hinandens gæld længere, er en del af behovet for dækning væk. Bliver den derimod overtaget af den ene, mens den anden stadig står på lånet eller kautionerer, er behovet ikke væk — det er bare flyttet.
Det samme gælder børnebidrag. Skal bidraget fortsætte, hvis den, der betaler det, dør, skal der ligge en dækning bag. Se livsforsikring og realkreditlån for at sætte summen efter restgælden i stedet for efter den oprindelige.
Sådan sikrer man børnene og ikke eksen
Det almindelige ønske efter en skilsmisse er, at pengene skal ende hos børnene. Der er to måder at komme dertil, og de er ikke lige gode.
At navngive børnene direkte virker, men mindreårige kan ikke selv råde over en større udbetaling, og beløbet vil normalt skulle forvaltes efter reglerne om børns midler. At navngive eksen "så hun sørger for børnene" virker også — indtil forholdene ændrer sig, for der er ingen juridisk binding på, hvad pengene bruges til bagefter.
Skal aftalen holde, hører den hjemme i skilsmisseaftalen, ikke kun i policen. En uigenkaldelig begunstigelse er værktøjet, når begge parter skal kunne regne med, at dækningen bliver stående.
Krydslivsforsikring skal typisk opsiges eller ændres
Har I tegnet forsikringer på hinandens liv, hvor I hver især er både ejer og begunstiget på den andens police, er den konstruktion bygget til et samliv. Efter en skilsmisse skal den enten opsiges eller skrives om bevidst — for eksempel hvis den fortsat skal sikre børnebidraget. Se krydslivsforsikring.
Boafgiften ændrer sig også
Så længe I er gift, er ægtefællen fritaget for boafgift. Den fritagelse forsvinder med skilsmissen. Børn betaler boafgift af det, der ligger over bundfradraget, mens en person uden for den nære familie — hvilket en eks-ægtefælle er — også rammes af tillægsboafgiften. Det ændrer ikke, om udbetalingen sker, men det ændrer hvor meget der er tilbage. Se er livsforsikring skattefri.
Tjeklisten
Fem ting, i den rækkefølge: se hvad der står registreret som begunstiget på den private police, gør det samme i pensionsordningen, genberegn summen efter den gæld der faktisk er tilbage — hvor meget livsforsikring hjælper med tallet — beslut om børnenes dækning skal låses i skilsmisseaftalen, og tag stilling til en eventuel krydslivsforsikring. Det tager en eftermiddag, og det er den eneste del af en skilsmisse, hvor ingen andre skal være enige med dig.