Hvad sker der, når din livsforsikring udløber?
Når en almindelig livsforsikring med en fast løbetid udløber, stopper dækningen, og du får ikke noget tilbage. Ingen udbetaling, ingen refusion af de indbetalte præmier, ingen opsparet værdi. Har du overlevet en 20-årig periode, har selskabet gjort præcis det, du betalte for, og aftalen er slut.
Det overrasker mange, og overraskelsen rammer typisk på det værst tænkelige tidspunkt - lige når det er blevet dyrt at erstatte dækningen.
Hvorfor du ikke får noget tilbage
En almindelig livsforsikring er forsikring i ordets egentlige forstand - du køber beskyttelse mod en risiko i en afgrænset periode, ikke opsparing. Det er samme princip som bilforsikringen, du fornyer hvert år uden at forvente penge tilbage for de år, du ikke kørte galt.
Det er også netop derfor, den er billig. En rask 35-årig kan forsikre 2.000.000 kr. for omkring 501 kr. om måneden, netop fordi de fleste 35-årige ikke dør inden for en 20-årig periode, og præmierne fra dem, der overlever, finansierer udbetalingerne til dem, der ikke gør. Se myter om livsforsikring for flere antagelser, der overrasker folk på samme måde.
Dine muligheder, når perioden udløber
1. Lad den udløbe, fordi behovet er væk
Det er den påtænkte udgang, og det er helt fint. En rigtigt afstemt forsikring udløber typisk omkring der, hvor forpligtelserne gør: boliglånet er betalt ud, børnene klarer sig selv. Er det tilfældet, har forsikringen gjort sit arbejde.
2. Tegn en ny forsikring
Du kan søge ny dækning i enhver alder, men du søger på din nuværende alder og dit nuværende helbred, og det er hele udfordringen. Med samme prismodel som bag regnemaskinen på denne side:
| Alder ved tegning | Omtrentlig månedlig præmie |
|---|---|
| 30 | 380 kr. |
| 40 | 660 kr. |
| 50 | 1.400 kr. |
| 60 | 2.800 kr. |
Tallene er vejledende for en rask ikke-ryger med 2.000.000 kr. i 20-årig dækning, ikke et konkret tilbud. Se på formen på tabellen frem for den enkelte række: prisen stiger markant for hvert tiår, og et helbredsproblem opstået undervejs kan hæve prisen yderligere, tilføje en undtagelse, eller gøre almindelig dækning umulig at få.
3. Brug en fortsættelsesret, hvis din gamle police har en
Nogle policer indeholder en ret til at forlænge eller forny dækningen uden ny helbredsvurdering, ofte inden en bestemt alder. Tjek din oprindelige police for dette, mens den stadig løber - retten har typisk sin egen tidsfrist indbygget.
4. Sidste udvej: dækning uden helbredsspørgsmål
Der findes ordninger, der optager alle uanset helbred. De er en sidste udvej af en grund: dækningssummen er lille, der er som regel en karensperiode på et til to år, før dødsfald af naturlige årsager er fuldt dækket, og lever du længe nok, kan de samlede præmier overstige udbetalingen. De løser et begravelsesproblem, ikke et indkomsttab.
Den rigtige løsning ligger, når du tegner forsikringen
Problemet opstår som regel allerede ved tegningen, med en periode, der er kortere end den forpligtelse, den skal dække. Match periodens længde med din længste forpligtelse - boliglånets udløbsdato, eller det tidspunkt hvor det yngste barn reelt klarer sig selv, alt efter hvad der ligger senest. Se hvor meget livsforsikring du har brug for for at ramme både beløb og periode rigtigt.
En 30-årig periode tegnet som 35-årig prissættes én gang. En 20-årig periode tegnet som 35-årig, erstattet af en ny 10-årig periode som 55-årig, prissættes to gange - og den anden halvdel er dyr.
Hvis din forsikring snart udløber
- Genberegn behovet, før du antager, at du skal have en ny - brug regnemaskinen.
- Tjek policen for en fortsættelsesret, mens den stadig er i kraft.
- Skal du have ny dækning, så søg, før den gamle udløber - en måneds overlap koster en måneds præmie, et hul koster det, der sker i det.
- Opsig ikke den gamle police, før den nye faktisk er godkendt.