Livsforsikring pris efter alder — hvad koster den ved 25, 35, 45 og 55?
Kort svar: for 1.000.000 kr. i dødsfaldsdækning over 20 år betaler en rask ikke-ryger omkring 250 kr. om måneden som 35-årig, 481 kr. som 45-årig og 990 kr. som 55-årig. Nedenfor står prisen for hvert enkelt år mellem 20 og 65 — ikke aldersintervaller, men det år du faktisk er.
Tallene er den samme vejledende beregning, beregneren bruger. De er størrelsesordener for en rask ansøger, ikke tilbud: den endelige præmie fastsættes efter helbredsoplysninger hos det selskab, du vælger.
Pris efter alder, år for år
Månedlig præmie for 1.000.000 kr. over 20 år:
| Alder | Ikke-ryger | Ryger |
|---|---|---|
| 20 | 130 kr. | 194 kr. |
| 21 | 135 kr. | 202 kr. |
| 22 | 140 kr. | 210 kr. |
| 23 | 145 kr. | 218 kr. |
| 24 | 151 kr. | 226 kr. |
| 25 | 157 kr. | 235 kr. |
| 26 | 163 kr. | 245 kr. |
| 27 | 169 kr. | 254 kr. |
| 28 | 176 kr. | 264 kr. |
| 29 | 183 kr. | 274 kr. |
| 30 | 190 kr. | 285 kr. |
| 31 | 201 kr. | 301 kr. |
| 32 | 212 kr. | 318 kr. |
| 33 | 224 kr. | 336 kr. |
| 34 | 237 kr. | 355 kr. |
| 35 | 250 kr. | 376 kr. |
| 36 | 265 kr. | 397 kr. |
| 37 | 280 kr. | 419 kr. |
| 38 | 296 kr. | 443 kr. |
| 39 | 312 kr. | 468 kr. |
| 40 | 330 kr. | 495 kr. |
| 41 | 356 kr. | 534 kr. |
| 42 | 384 kr. | 575 kr. |
| 43 | 414 kr. | 620 kr. |
| 44 | 446 kr. | 669 kr. |
| 45 | 481 kr. | 721 kr. |
| 46 | 518 kr. | 777 kr. |
| 47 | 559 kr. | 838 kr. |
| 48 | 602 kr. | 903 kr. |
| 49 | 649 kr. | 974 kr. |
| 50 | 700 kr. | 1.050 kr. |
| 51 | 750 kr. | 1.125 kr. |
| 52 | 804 kr. | 1.206 kr. |
| 53 | 862 kr. | 1.293 kr. |
| 54 | 924 kr. | 1.385 kr. |
| 55 | 990 kr. | 1.485 kr. |
| 56 | 1.061 kr. | 1.592 kr. |
| 57 | 1.137 kr. | 1.706 kr. |
| 58 | 1.219 kr. | 1.828 kr. |
| 59 | 1.306 kr. | 1.959 kr. |
| 60 | 1.400 kr. | 2.100 kr. |
| 61 | 1.500 kr. | 2.251 kr. |
| 62 | 1.608 kr. | 2.412 kr. |
| 63 | 1.724 kr. | 2.585 kr. |
| 64 | 1.847 kr. | 2.771 kr. |
| 65 | 1.980 kr. | 2.970 kr. |
Tabellen er regnet pr. 1.000.000 kr., og prisen er lineær i summen. Det gør den nem at bruge på dit eget beløb: gang rækken med det antal millioner, du har brug for. 500.000 kr. koster halvdelen, 2.000.000 kr. det dobbelte.
Det tal, de fleste danskere faktisk skal bruge
Her adskiller Danmark sig fra de fleste andre lande, og det ændrer, hvordan tabellen skal læses.
De fleste lønmodtagere har allerede en dødsfaldsdækning gennem arbejdsmarkedspensionen. Den er som regel en gruppelivsforsikring, den ligger for en stor del af medlemmerne omkring 500.000 kr., og — det afgørende her — den er ikke prissat efter din alder. Prisen er forhandlet kollektivt i overenskomsten for en hel faggruppe. Du betaler den samme andel som din 28-årige og din 58-årige kollega.
Derfor er tabellen ovenfor ikke prisen på din samlede dækning. Den er prisen på den private overbygning — det stykke, du selv skal købe, og det eneste stykke, der er prissat efter din alder.
Regnestykket er kort. Mangler du 2.000.000 kr. i alt, og har du 500.000 kr. gennem arbejdet, skal du købe 1.500.000 kr.. Det er halvanden gang rækken for din alder: som 40-årig altså omkring 495 kr. om måneden, ikke 330 kr..
To forbehold, som begge trækker i retning af at købe mere privat end du tror. Summen i overenskomsten følger ikke dit boliglån, og den bortfalder som regel, når du skifter job — begge dele er gennemgået i livsforsikring gennem arbejdet. Regn den som et fradrag i behovet, ikke som løsningen.
Hvorfor prisen stiger hvert eneste år
Prislister opererer gerne med aldersintervaller — 30-39, 40-49 — og det efterlader indtrykket af, at prisen står stille i ni år og så springer. Det gør den ikke. Dødeligheden stiger jævnt og tilnærmelsesvis eksponentielt, og præmien følger den.
I tabellen er skridtet fra 35 til 36 på 15 kr. om måneden. Femten år senere, fra 49 til 50, er det samme ene år 51 kr.. Det er ikke bare prisen, der stiger — det er stigningen, der stiger, og det er præcis det, tommelfingerreglen om en fordobling pr. årti skjuler.
Her er en dansk detalje værd at være ærlig om. Danske dødsfaldsforsikringer er som regel aldersbaserede og fornys årligt: prisen følger din alder opad, uanset hvornår du tegnede. At vente et år låser dig altså ikke fast på en dyrere pris, sådan som det ville i Storbritannien eller USA. Tabellen er ikke kun en prisliste for nye kunder — den er omtrent den prisbane, du selv følger gennem livet.
Grunden til at tegne tidligt er derfor en anden: helbredsoplysningerne. De udfyldes én gang, ved tegningen, og en rask 25- eller 30-årig slipper næsten altid igennem uden anmærkning. Efter et par årtier med blodtryk, rygproblemer eller en udredning i journalen kan det samme selskab lægge et tillæg på, undtage bestemte diagnoser — eller sige nej. Det er den dør, der lukker med årene, ikke prisen.
Sådan læser du dit eget tilbud op imod tabellen
Ligger tilbuddet tæt på rækken for din alder, ser du nogenlunde markedsprisen, og de tilbageværende spørgsmål handler om sum og løbetid frem for pris.
Ligger det væsentligt over, er alderen ikke forklaringen. De almindelige årsager: nikotin inden for de seneste 12 måneder, som har sin egen kolonne nedenfor; et helbredstillæg fastsat ved tegningen; et farligt erhverv; eller at produktet slet ikke er en almindelig dødsfaldsdækning, men for eksempel en gældsforsikring knyttet til lånet, som prissættes anderledes.
De fire har hver sit svar, og "er det dyrt?" er ikke et af dem. Det brugbare spørgsmål er, hvilken af dem der gælder — to af dem kan du gøre noget ved, to kan du ikke.
Når du er i 20'erne
157 kr. om måneden som 25-årig — det billigste det nogensinde bliver for dig.
Men det enklere spørgsmål først: er der nogen, der taber penge, hvis du dør? Uden gæld, samlever eller børn er svaret ofte nej, og så er 157 kr. om måneden penge ud ad vinduet. Forsikr en forpligtelse, ikke en fødselsdag.
Når du er i 30'erne
Fra 190 kr. som 30-årig til 312 kr. som 39-årig.
Det er normalt her, behovet opstår: realkreditlånet optages, det første barn kommer, og husstanden begynder at være afhængig af to indkomster. Danske husstande har blandt Europas højeste boliggæld i forhold til indkomsten, og et lån på to eller tre millioner er ikke usædvanligt — deraf den sum, tabellen er regnet på. Hvordan lånet og dækningen hænger sammen, står i livsforsikring og realkreditlån.
Er I ikke gift, er der en ting mere at tage stilling til, og den handler ikke om pris: hvem pengene overhovedet tilfalder, og hvad der bliver tilbage efter boafgift. Se nærmeste pårørende og krydslivsforsikring.
Når du er i 40'erne
330 kr. som 40-årig, 481 kr. som 45-årig, 649 kr. som 49-årig. Nu begynder beløbene at kunne mærkes på kontoudtoget.
Løbetiden slår også kraftigere igennem end i 30'erne. For en 45-årig med 1.000.000 kr.: 409 kr. om måneden over 10 år, 481 kr. over 20 og 625 kr. over 30. Vælg løbetiden efter din længste forpligtelse — som regel restløbetiden på realkreditlånet — og ikke den længst mulige for en sikkerheds skyld.
Når du er i 50'erne
700 kr. som 50-årig og 990 kr. som 55-årig, for den samme dækning, der kostede 190 kr. i 30'erne.
Ved de priser er spørgsmålet ikke længere kun, hvilket selskab der er billigst, men hvor meget dækning du stadig har brug for. Lånet er ofte betydeligt afdraget, børnene er på vej ud, og den oprindelige sum kan være for høj. At sætte summen ned er den ene knap, der for alvor virker på præmien, fordi prisen er lineær i summen. Regn behovet ud igen frem for at forny på autopilot.
Modsat vej: det er også i dette årti, gruppelivsforsikringen gennem arbejdet er mest værd og forsvinder lettest. Stopper du, bliver omorganiseret væk eller går tidligt på pension, ophører den — netop i den alder, hvor en ny privat police koster det, tabellen viser.
Efter 60
1.400 kr. som 60-årig og 1.980 kr. som 65-årig. De fleste danske selskaber tegner ikke ny dødsfaldsdækning meget efter 65-70, og eksisterende dækning ophører typisk ved 70 eller 75.
For de fleste er det rigtige svar i den alder ikke en dyrere police, men en ærlig optælling: er gælden væk og børnene voksne, er der ikke noget tilbage at forsikre. Er der stadig gæld, er det værd at regne på, om opsparingen dækker den direkte. Og husk boafgiften, når du regner på, hvad der reelt når frem — den er gennemgået i er livsforsikring skattefri.
Rygning og nikotin
Rygerkolonnen er et tillæg på 50 procent. For den 40-årige betyder det 495 kr. i stedet for 330 kr., for den 50-årige 1.050 kr. i stedet for 700 kr..
De fleste selskaber spørger til de seneste 12 måneder, så et helt røgfrit år før tegningen kan flytte dig til ikke-rygerpris. Og de fleste regner e-cigaretter, plastre og tyggegummi med: spørgsmålet handler om nikotin, ikke om tobak.
Svar ærligt uanset hvad. Urigtige oplysninger i helbredserklæringen kan føre til, at selskabet nedsætter eller afviser udbetalingen — den ene situation, forsikringen var tegnet for at undgå.
Hvad du gør med tabellen
Prisen for din alder er det halve svar. Den anden halvdel er den sum, du faktisk har brug for, og 1.000.000 kr. er her kun et regneeksempel: beregneren lægger beløbet sammen ud fra realkreditlån, øvrig gæld, den indkomst der skal erstattes og børnene — og trækker det fra, du allerede har, gruppelivsforsikringen inklusive — før den prissætter netop den sum for din alder og løbetid.
Vil du hellere forstå, hvad der driver prisen, end hvad den er, står det i hvad koster en livsforsikring.