Er ti gange årsindkomsten en god tommelfingerregel?

Det er en udbredt konvention, ikke en anbefaling. Den ser helt bort fra restgælden på boligen, som for de fleste danske husstande er den største enkeltpost — en typisk boligejer skylder omkring 1,4 mio. kr. To personer med samme løn kan have vidt forskellige behov, alt efter om de ejer eller lejer. Regn efter i stedet.

Skal begge i et par være forsikret?

Hvis begge indkomster er med til at betale ydelsen, ja. Den efterlevende sidder tilbage med hele lånet uanset hvem der falder bort, men kun med sin egen indkomst til at betale det. Er der kun én indkomst i husstanden, er behovet størst på den, der tjener den — men husk, at den anden også udfører arbejde, der ellers skal købes.

Hvor længe skal forsikringen løbe?

Match løbetiden til din længste forpligtelse — typisk til boliglånet er betalt ned, eller til børnene kan forsørge sig selv. Mange vælger en periode, der udløber nogenlunde samtidig med lånet.

Hvor meget livsforsikring har du brug for?

Af Denissuafhængig udvikler, ikke finansiel rådgiverUdgivet 8. august 2026 · Sådan laver vi guiderne

De fleste vælger et rundt tal. En million, to millioner — beløb, der lyder alvorlige, men som ikke er regnet ud fra noget. Det rigtige beløb dækker restgælden på boligen, anden gæld, nogle års indkomst til familien og en startsum pr. barn — minus den dækning og opsparing, du allerede har.

Denne artikel viser udregningen. Vil du bare have svaret med dine egne tal, tager beregneren under et minut, og intet af det, du taster ind, forlader din browser.

Start med gælden, ikke med et rundt tal

En typisk dansk boligejer skylder omkring 1,4 mio. kr. i realkreditgæld. Det tal er vigtigere end din løn, når det gælder forsikringsbehovet, af en enkel grund: lånet dør ikke sammen med låntageren. Realkreditinstituttet har fortsat pant i huset, og ydelsen falder ikke, fordi husstanden er gået fra to indkomster til én.

Derfor er "ti gange årsindkomsten" en dårlig tommelfingerregel i Danmark. To personer med samme løn kan have vidt forskellige behov — den ene bor til leje og er gældfri, den anden har lige købt hus med 2,5 mio. kr. i restgæld og to børn i børnehave.

Hvad det offentlige faktisk udbetaler

Mange regner ubevidst med, at det offentlige træder til. Det gør det næsten ikke.

Efterlevelseshjælp fra kommunen er et engangsbeløb på højst 17.431 kr. (2026). Det aftrappes fra en årsindtægt på 286.972 kr. og bortfalder helt over 448.388 kr. ATP udbetaler et engangsbeløb på 75.000 kr. til en efterlevende ægtefælle — men der trækkes 40 % i afgift, så der lander 45.000 kr. på kontoen.

Lagt sammen dækker det en begravelse. Det dækker ikke et hus. Der findes ingen løbende offentlig ydelse til en efterlevende under folkepensionsalderen, som svarer til en mistet indkomst.

DIME, punkt for punkt

DIME er den metode, beregneren bruger. Bogstaverne står for de fire forpligtelser, der består efter dig:

Debt (gæld) — alt uden for boliglånet: billån, forbrugslån, kreditkortsaldi. Det bør gøres op med det samme frem for at belaste en efterladt.

Income (indkomst) — årsindkomsten ganget med det antal år, husstanden ville have brug for at få den erstattet. Da der ikke kommer noget løbende fra det offentlige, er fem til ti år et almindeligt mål for familier med børn.

Mortgage (boliglån) — restgælden på realkredit- og banklån i boligen, så familien kan blive boende frem for at skulle sælge.

Education (uddannelse) — en startsum pr. barn. Undervisning på danske uddannelser er gratis, og SU findes, så de 150.000 kr. pr. barn, beregneren foreslår, er en buffer til leveomkostninger og en gældfri start — ikke en studieafgift.

Træk fra, hvad du allerede har

Før du lander på et endeligt tal, skal du trække fra:

Gruppeliv gennem arbejdsmarkedspensionen — for mange omkring 500.000 kr., men beløbet er sat af overenskomsten, ikke af dit boliglån, og det ophører som regel, når du skifter job.
Private dødsfaldsforsikringer, du allerede har tegnet.
Gældsforsikring på boliglånet, hvis du har tegnet en.
Opsparing, du kan råde over — det, der realistisk kunne bruges, ikke bundet pensionsformue.

Det er typisk her, hullet bliver synligt. 500.000 kr. i gruppeliv over for 1,4 mio. kr. i restgæld svarer nogenlunde til en tredjedel.

Et regneeksempel

En familie med to børn, 1.400.000 kr. i restgæld og en årsindkomst på 400.000 kr., der skal erstattes i syv år:

Post	Beløb
Gæld (billån o.l.)	100.000 kr.
Indkomst (400.000 × 7 år)	2.800.000 kr.
Boliglån	1.400.000 kr.
Uddannelse (150.000 × 2 børn)	300.000 kr.
Samlet behov	4.600.000 kr.
Gruppeliv gennem arbejdet	−500.000 kr.
Opsparing	−150.000 kr.
Reelt behov	3.950.000 kr.

Beregneren runder op til nærmeste 100.000 kr. og lander altså på 4.000.000 kr. For en rask 40-årig ikke-ryger på en 20-årig police svarer det til omkring 1.320 kr. om måneden — vejledende, ikke et tilbud.

Til sammenligning ville "ti gange årsindkomsten" have givet 4.000.000 kr. — her rammer tommelfingerreglen rigtigt ved et tilfælde. Flyt restgælden til 2,5 mio. kr., og behovet stiger til 5.100.000 kr., mens tommelfingerreglen stadig siger 4.000.000 kr. Den rammer 1,1 mio. kr. ved siden af, fordi den slet ikke kender dit boliglån.

Er I ikke gift, er tallet ikke hele historien

Samlevende arver intet efter hinanden uden testamente, uanset hvor mange år I har boet sammen. Et udvidet samlevertestamente er den eneste vej uden om, hvis I ikke gifter jer.

En livsforsikring med din samlever indsat som begunstiget udbetales derimod direkte til ham eller hende og går uden om boet. Det gør forsikringen til mere end en økonomisk buffer for ugifte par med fælles bolig — den er ofte det eneste, der overhovedet når frem. Mere om det i guiden om livsforsikring og realkreditlån.

Sådan bruger du beregneren

Beregneren laver præcis denne DIME-udregning med danske standardværdier allerede udfyldt. Du retter tallene til din egen situation — alder, restgæld, indkomst, antal børn, hvad du allerede har — og får både et anbefalet forsikringsbeløb og et skøn over prisen pr. måned. Intet gemmes, og intet sendes nogen steder.