Henkivakuutuksen terveysselvitys: mitä jos unohdat kertoa jotain?
Henkivakuutusta hakiessa täytetään terveysselvitys, ja moni miettii samaa asiaa: mitä jos en muista kaikkea, tai en pidä jotain vanhaa vaivaa tärkeänä? Kysymys on käytännössä tärkeä, koska terveysselvityksen tiedot ovat se perusta, jolla vakuutusyhtiö arvioi riskin. Tämä opas perustuu FINE:n eli Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan julkaisuihin ja sen ratkaisusuosituksiin. Se ei ole juridista neuvontaa, eikä yksittäisen vakuutuksen ehtoja voi päätellä siitä.
Mitä terveysselvityksessä vaaditaan
FINE:n ajankohtaisartikkelin mukaan terveysselvityksen kysymyksiin vastataan "totuudenmukaisesti ja täydellisesti". Jos myöhemmin käy ilmi, että tiedot olivat vääriä tai puutteellisia, se voi artikkelin mukaan johtaa siihen, että kuolintapauskorvausta ei makseta. Vakuutusyhtiö voi myös irtisanoa vakuutuksen. Käytännössä juuri tämä on se hetki, jolloin asia selviää: korvausta haetaan, yhtiö hankkii sairauskertomukset ja vertaa niitä hakemukseen.
Kysymykset koskevat usein tiettyä aikaväliä, esimerkiksi viimeisiä vuosia ennen hakemusta. FINE:n ratkaisusuosituksissa näkyy, että kysymykset on voitu muotoilla esimerkiksi "viiden viimeksi kuluneen vuoden" ajalle. Lue siis kysymys tarkasti: vastaus koskee juuri sitä, mitä kysytään.
Mistä irtisanomisoikeus syntyy
FINE:n ratkaisusuosituksissa siteerataan vakuutussopimuslain 17 §:ää. Sen mukaan vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa henkilövakuutus, jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on ennen vakuutuksen myöntämistä antanut vääriä tai puutteellisia tietoja tahallisesti tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä. Pieni epätarkkuus ei siis automaattisesti riitä, mutta selkeä kysymys ja merkittävä sairaus, johon vastataan "ei", on toinen asia.
Ratkaisussa FINE-052846 vakuutettu oli vastannut kieltävästi kysymyksiin, vaikka sairauskertomuksissa oli useita merkittäviä diagnooseja. Lautakunta katsoi, että laiminlyönti oli vähäistä suurempaa huolimattomuutta, koska kysymykset olivat selkeitä ja sairaudet merkittäviä. Se myös totesi, ettei aiempi vakuutus samassa yhtiössä automaattisesti tarkoita, että yhtiön olisi pitänyt tietää totuus.
Yhtiön on toimittava ajoissa
Sama ratkaisu kuitenkin osoittaa, ettei sääntö toimi vain yhtiön eduksi. Lain mukaan irtisanomisesta on ilmoitettava ilman aiheetonta viivytystä, kun yhtiö on saanut tiedon perusteesta. Tapauksessa yhtiö oli saanut sairauskertomukset useita kuukausia ennen irtisanomista, ja lautakunta katsoi viivytyksen liian pitkäksi. Se suositteli vakuutuksen palauttamista ja korvausasian uudelleen käsittelyä. Tämä on yksittäinen suositus, ei takuu samasta lopputuloksesta muissa tapauksissa.
Viiden vuoden raja henkivakuutuksessa
FINE:n ratkaisusuosituksessa VKL 30/15 siteerataan henkivakuutuksen aikarajaa: yhtiö saa vedota tiedonantovelvollisuuden laiminlyöntiin vain, jos kuolema on sattunut ennen kuin viisi vuotta on kulunut vastuun alkamisesta. Sääntöä ei sovelleta, jos vakuutuksenottaja tai vakuutettu on menetellyt vilpillisesti. Ota huomioon, että tuo suositus on vanhemmalta ajalta kuin nykyinen vakuutussopimuslaki, joten tarkista voimassa oleva sanamuoto ja sen soveltaminen omaan vakuutukseesi ennen kuin nojaat siihen. Johtopäätös ei ole, että viiden vuoden jälkeen voisi olla huoleton: vilpillisyys on erillinen asia, ja ehdot voivat poiketa.
Käytännön vinkit hakemukseen
- Kysy itseltäsi, mitä sairaanhoidossa on tapahtunut kysytyn ajanjakson aikana, ja tarkista omat tiedot esimerkiksi potilastiedoista tai Kanta-palvelusta ennen vastaamista.
- Jos et ole varma jostain diagnoosista tai oireesta, kerro se vapaatekstikentässä tai kysy vakuutusyhtiöltä. Epävarmuuden myöntäminen on parempi kuin kielteinen vastaus arvauksella.
- Säilytä kopio täyttämästäsi terveysselvityksestä. Omaiset tarvitsevat sitä, jos korvausta joudutaan myöhemmin riitauttamaan.
- Jos yhtiö kieltäytyy hakemuksesta tai asettaa rajoituksen, se ei ole sama asia kuin kielteinen päätös elämään: voit hakea eri yhtiöiden kautta, mutta kerro silloinkin samat tiedot.
Entä jos haluat tietää, mikä jää korvaamatta?
Terveysselvitys on vain yksi syy korvauksen evääntymiselle. Muut rajoitukset, kuten poikkeukset ja varoajat, käydään läpi oppaassa milloin henkivakuutus ei korvaa. Jos mietit, kannattaako valita henkivakuutus vai sairauteen perustuva turva, katso vakava sairausvakuutus vai henkivakuutus. Hinnan muodostumisesta, johon terveydentila vaikuttaa, kertoo paljonko henkivakuutus maksaa. Muista myös, että korvaus menee sille, joka on nimetty, ks. henkivakuutus ilman edunsaajaa.