Vad händer när din livförsäkring löper ut?
När en vanlig livförsäkring med bestämd löptid löper ut upphör skyddet, och du får ingenting tillbaka. Ingen utbetalning, ingen återbetalning av inbetalda premier, inget sparat värde. Har du överlevt en 20-årig period har bolaget gjort exakt det du betalade för, och avtalet är slut.
Det överraskar många, och överraskningen kommer oftast vid det sämsta tänkbara tillfället - precis när det har blivit dyrt att ersätta skyddet.
Varför du inte får något tillbaka
En vanlig livförsäkring är försäkring i ordets egentliga mening - du köper skydd mot en risk under en avgränsad period, inte sparande. Det är samma princip som bilförsäkringen du förnyar varje år utan att förvänta dig pengar tillbaka för de år du inte krockade.
Det är också just därför den är billig. En frisk 35-åring kan försäkra 2 000 000 kr för omkring 145 kr i månaden, just för att de flesta 35-åringar inte dör inom en 20-årig period, och premierna från dem som överlever finansierar utbetalningarna till dem som inte gör det. Se myter om livförsäkring för fler antaganden som överraskar folk på liknande sätt.
Dina alternativ när perioden löper ut
1. Låt den löpa ut, eftersom behovet är borta
Det här är det avsedda utfallet, och det är helt okej. En rätt anpassad försäkring löper som regel ut ungefär där skyldigheterna gör det: bolånet är avbetalat, barnen klarar sig själva. Är det din situation har försäkringen gjort sitt jobb.
2. Teckna en ny försäkring
Du kan söka nytt skydd i vilken ålder som helst, men du söker utifrån din nuvarande ålder och ditt nuvarande hälsotillstånd, och det är hela utmaningen. Med samma prismodell som ligger bakom kalkylatorn på den här sidan:
| Ålder vid teckning | Ungefärlig månadspremie |
|---|---|
| 30 | 110 kr |
| 40 | 190 kr |
| 50 | 380 kr |
| 60 | 760 kr |
Siffrorna är vägledande för en frisk icke-rökare med 2 000 000 kr i 20-årigt skydd, inte en konkret offert. Se på tabellens form snarare än enskilda rader: priset stiger kraftigt för varje decennium, och ett hälsotillstånd som uppstår under tiden kan höja priset ytterligare, lägga till ett undantag, eller göra vanligt skydd omöjligt att få.
3. Använd en fortsättningsrätt, om den gamla försäkringen har en
Vissa försäkringar innehåller en rätt att förlänga eller förnya skyddet utan ny hälsodeklaration, ofta inom en viss ålder. Kontrollera den ursprungliga försäkringen för det här medan den fortfarande gäller - rätten har oftast sin egen tidsgräns inbyggd.
4. Sista utväg: skydd utan hälsofrågor
Det finns lösningar som tar emot alla oavsett hälsa. De är en sista utväg av en anledning: försäkringsbeloppet är litet, det finns oftast en karenstid på ett till två år innan dödsfall av naturliga orsaker är fullt täckt, och lever du tillräckligt länge kan de samlade premierna överstiga utbetalningen. De löser ett begravningsproblem, inte ett inkomstbortfall.
Den egentliga lösningen ligger i valet du gör när du tecknar försäkringen
Problemet uppstår oftast redan vid teckningen, med en period som är kortare än den skyldighet den ska täcka. Matcha periodens längd med din längsta skyldighet - bolånets slutdatum, eller den tidpunkt då yngsta barnet verkligen klarar sig själv, beroende på vilket som ligger senast. Se hur mycket livförsäkring du behöver för att träffa rätt både på belopp och period.
En 30-årig period tecknad vid 35 prissätts en gång. En 20-årig period tecknad vid 35, ersatt av en ny 10-årig period vid 55, prissätts två gånger - och den andra halvan är där pengarna går.
Om din försäkring snart löper ut
- Räkna om behovet innan du antar att du behöver en ny - använd kalkylatorn.
- Kontrollera försäkringen för en fortsättningsrätt medan den fortfarande gäller.
- Behöver du nytt skydd, sök innan den gamla löper ut - en månads överlapp kostar en månads premie, ett glapp kostar det som händer under det.
- Säg inte upp den gamla försäkringen förrän den nya faktiskt är godkänd.