Räcker 3–5 miljoner kronor i livförsäkring?

Det beror helt på ditt bolån och din inkomst. En familj med lite skulder och en inkomst behöver kanske mindre; en familj med stort bolån i Stockholmsområdet och två inkomster att ersätta behöver ofta mer. DIME-metoden ger dig en siffra baserad på din egen situation istället för en generell tumregel.

Räcker TGL genom jobbet?

Sällan ensamt. Den betalar vanligtvis ett antal prisbasbelopp och försvinner normalt när du slutar din anställning. För de flesta med bolån och barn täcker den bara en del av det verkliga behovet.

Hur lång bör försäkringstiden vara?

Matcha löptiden till ditt längsta åtagande — vanligtvis ett bolån på 20–30 år, eller tills barnen är ekonomiskt självständiga. Många väljer en löptid som löper ut ungefär när bolånet är avbetalt.

Vad händer med ett samboförhållande utan testamente?

Sambor ärver varandra i mycket begränsad utsträckning enligt svensk lag, särskilt utan gemensamma barn. En livförsäkring med partnern angiven som förmånstagare är ett av de enklaste sätten att skydda en efterlevande sambo, oavsett arvsrätten.

Ändrar de statliga förmånerna hur mycket jag behöver?

De minskar behovet något, men ersätter det inte. Omställningspension varar normalt i en begränsad period, och barnpension löper till 18 år (20 år i vissa fall) — båda värdefulla, men tidsbegränsade jämfört med ett bolån över 20–30 år.

2026-07-16

Hur mycket livförsäkring behöver jag?

De flesta behöver en livförsäkring som täcker bolånet, övriga skulder, några års inkomst till familjen, och en buffert per barn — minus det försäkringsskydd och sparande du redan har. För en svensk familj med bolån och barn hamnar det ofta någonstans mellan 3 och 6 miljoner kronor, men det enda talet som faktiskt spelar roll är ditt eget: det beror på ditt bolån, din inkomst och hur många år din familj skulle behöva klara sig utan den.

Den här artikeln visar exakt hur du räknar ut det själv. Vill du bara ha svaret med dina egna siffror kan du använda livförsäkringskalkylatorn — den gör precis den här beräkningen på under en minut, och ingenting du skriver in lämnar din webbläsare.

Varför "10 gånger lönen" sällan stämmer

Den vanligaste tumregeln ligger någonstans mellan 5 och 10 gånger årsinkomsten. Problemet är att den ignorerar det som faktiskt avgör ditt behov: hur mycket du är skyldig, och hur många som är beroende av din inkomst. Två personer med samma lön kan ha helt olika behov — den ena hyr sin bostad och är skuldfri, den andra har precis köpt hus i Stockholmsområdet med två miljoner i bolån och två barn på förskolan. En fast multipel av lönen träffar sällan rätt för någon av dem.

DIME-metoden: så räknar rådgivare faktiskt

DIME är ett ramverk som används för att räkna ut försäkringsbehovet mer precist. Bokstäverna står för de fyra åtaganden som lever kvar efter dig:

Debt (skulder) — allt utanför bolånet: billån, privatlån, kreditkortsskulder. Dessa bör lösas omedelbart, inte belasta dödsboet eller en efterlevande partner.

Income (inkomst) — den årsinkomst familjen skulle behöva få ersatt, multiplicerad med antal år. Svenska efterlevandeförmåner ger ett visst stöd (se nedan), men det är tidsbegränsat — så de flesta med barn bör räkna med fem till tio år av privat inkomstersättning utöver det.

Mortgage (bolån) — det kvarvarande bolånet, så att familjen kan bo kvar utan att behöva sälja.

Education (utbildning) — en summa per barn. Eftersom högskolestudier i Sverige i princip är avgiftsfria handlar detta mer om en levnadskostnads- och startbuffert än om terminsavgifter.

Lägg ihop dessa fyra, dra av det du redan har (se nästa avsnitt), och du har kvar det verkliga behovet.

Vad du ska dra av

Innan du landar i en slutsumma, dra av:

Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) genom jobbet — vanligtvis ett antal prisbasbelopp, men den försvinner oftast när du byter jobb och täcker sällan mer än en bråkdel av ett fullt bolån.
Egen privat livförsäkring du eventuellt redan har.
Tillgängligt sparande — buffertkonto, fonder eller annat som realistiskt skulle kunna användas.

Många upptäcker först här att gapet är betydligt större än de trodde. Ett bolån på 2,5 miljoner kronor är inte ovanligt i och kring Stockholm — och de flesta arbetsgivares TGL täcker inte i närheten av det.

Ett räkneexempel

Föreställ dig en familj med två barn, ett bolån på 2 500 000 kr och en årsinkomst på 480 000 kr. De vill ersätta inkomsten i åtta år och avsätta 200 000 kr per barn:

Post	Belopp
Skulder (billån o.d.)	60 000 kr
Inkomst (480 000 × 8 år)	3 840 000 kr
Bolån	2 500 000 kr
Utbildning (200 000 × 2 barn)	400 000 kr
Totalt behov	6 800 000 kr
TGL genom jobbet	−350 000 kr
Sparande	−150 000 kr
Verkligt behov	6 300 000 kr

Det är betydligt mer än "10 gånger lönen" (4 800 000 kr) skulle ge — skillnaden ligger just i bolånet och antalet år familjen faktiskt behöver få inkomsten ersatt.

Vad de statliga förmånerna faktiskt täcker

Många räknar omedvetet med att staten täcker mer än den gör. En efterlevande partner under 66 år kan få omställningspension under en begränsad period, och barn får barnpension till 18 år (20 år vid fortsatta studier). Det är riktiga och värdefulla förmåner — men de är tidsbegränsade övergångsstöd, inte summor i storleksordningen ett bolån. De är tänkta att dämpa den akuta ekonomiska smällen, inte ersätta behovet av privat försäkring.

Vad gäller för sambor?

Om du är sambo och inte gift är det här extra viktigt: sambor ärver inte varandra enligt svensk lag, och utan testamente kan en efterlevande sambo tvingas sälja det gemensamma boendet. Det betyder att en livförsäkring med partnern angiven som förmånstagare inte bara är smart — det är ofta det enda sättet en efterlevande sambo faktiskt sitter kvar med något, särskilt om ni äger bostaden tillsammans.

Så använder du kalkylatorn

Livförsäkringskalkylatorn gör precis den här DIME-beräkningen automatiskt, med svenska standardvärden för bolån, inkomst och studiebuffert redan ifyllda. Du justerar siffrorna efter din egen situation — ålder, bolån, inkomst, antal barn, vad du redan har — och får både ett rekommenderat försäkringsbelopp och en uppskattning av vad det kan kosta per månad. Prova kalkylatorn här — det tar under en minut, och inget sparas eller skickas någonstans.