Nekad livförsäkring eller förhöjd premie: så fungerar hälsodeklarationen
Många som ansöker om livförsäkring räknar med ett enkelt ja. Sedan kommer ett nej, ett erbjudande med högre premie eller ett undantag som ingen räknade med. På svenska forum, till exempel Rika tillsammans, återkommer berättelser om avslag för relativt små åkommor och om svårigheter att få nytt skydd efter en hjärt- eller viktrelaterad diagnos. Det är anekdoter och inte statistik, men frågan är verklig: vad har bolaget rätt att göra, och vad har du rätt att kräva?
Den här guiden bygger på Konsumenternas försäkringsbyrås vägledning och på försäkringsavtalslagen. Den är allmän information och ingen bedömning av ditt enskilda fall.
Bolaget får inte neka utan särskilda skäl
Enligt Konsumenternas gäller att ett försäkringsbolag inte får neka dig en personförsäkring utan särskilda skäl. Exempel på sådana skäl är tidigare bedrägeri mot bolaget eller en hög medicinsk risk.
Tre saker är värda att känna till:
- Det är bolaget som ska visa skälen. Du behöver inte bevisa att du är ett bra risk.
- Nekande är en sista utväg. Bolaget ska i första hand överväga andra villkor, till exempel högre premie eller vissa undantag, innan det säger nej helt.
- Bedömningen ska vara individuell. Gäller det din hälsa ska bolaget utreda den medicinska risken, och bedömningen ska bygga på aktuell medicinsk kunskap, beprövad erfarenhet och försäkringsmässig sakkunskap. En schablon räcker inte.
Praktiskt betyder det att ett erbjudande med förhöjd premie eller undantag är det bolaget ska pröva före ett rakt avslag. Det betyder inte att erbjudandet alltid är rimligt. Det kan du få prövat.
Hälsodeklarationen: svara fullständigt och sanningsenligt
Vid ansökan får du oftast fylla i en hälsodeklaration. Konsumenternas råd är kort: svara utförligt och sanningsenligt. Felaktiga eller ofullständiga svar kan påverka din rätt till ersättning, och i vissa fall kan bolaget säga upp försäkringen.
Konsumenternas nämner också att vissa bolag kräver att du är helt arbetsför för att sälja skyddet, och att vissa kräver att du är bosatt i Sverige. Är du sjukpensionär kan det vara svårt att få en försäkring alls.
Vad säger lagen om felaktiga uppgifter?
Ett referat från Allmänna reklamationsnämnden (ARN 2016-11869) sammanfattar 12 kap. 2 § försäkringsavtalslagen så här: har den försäkrade lämnat oriktiga eller ofullständiga uppgifter som har betydelse för riskbedömningen, med uppsåt eller av mer än ringa oaktsamhet, kan bolaget vara fritt från ansvar om det visar att det inte skulle ha tecknat försäkringen om uppgifterna varit riktiga. Det finns också en skälighetsregel. Kontrollera alltid den aktuella lagtexten, eftersom detta är ett referat och inte hela bestämmelsen.
Den praktiska slutsatsen är enkel. Frågorna ska besvaras ärligt och fullständigt. En utelämnad hjärtutredning kan komma fram först när dina efterlevande ansöker om utbetalning, och då är det för sent att rätta till.
Om du fått avslag eller särskilda villkor
Du kan i vissa fall få beslutet prövat av Personförsäkringsnämnden (PFN). Det gäller både om du nekas en försäkring eller en förnyelse, och om du får den med särskilda villkor som en klausul eller högre premie. Konsumenternas anger att prövningen är kostnadsfri. PFN:s beslut är rådgivande för bolagen, vilket betyder att de inte är juridiskt bindande, men de har ändå vikt i praktiken.
Ett rimligt tillvägagångssätt:
- Be bolaget skriftligen om skälen till beslutet och vilken medicinsk bedömning det bygger på.
- Fråga om försäkringen kan erbjudas på andra villkor, till exempel med undantag för just den diagnosen.
- Begär prövning hos PFN om du tycker att skälen är otillräckliga.
- Jämför gärna med andra bolag, och svara ärligt på varje ansökans frågor, även om du tidigare fått avslag.
Alternativ när individuell försäkring är svår
På forum nämns ofta att gruppförsäkring via fack eller arbete ibland tecknas utan hälsodeklaration, men oftast med lägre belopp. Det är en erfarenhet från användare och ingen garanti, så läs villkoren. Vad som ingår i en tjänstegrupplivförsäkring går vi igenom i livförsäkring via jobbet.
Räkna också ut vad du faktiskt behöver. Om behovet är måttligt kan även ett lägre försäkringsbelopp med undantag vara bättre än ingenting, särskilt om du har familj eller lån. Se hur mycket livförsäkring du behöver och livförsäkring vid bolån.
Hur du jämför villkor och undantag mellan bolag beskrivs i så jämför du livförsäkringar. Och är du osäker på hur sjukdomsskydd skiljer sig från dödsfallsskydd kan sjukdomsförsäkring eller livförsäkring hjälpa dig.
Sammanfattning
- Svara sanningsenligt och fullständigt i hälsodeklarationen.
- Bolaget måste ha särskilda skäl för ett nej och ska visa dem.
- Erbjudande med andra villkor ska i första hand prövas före ett fullt avslag.
- Du kan begära kostnadsfri prövning hos Personförsäkringsnämnden.