Livförsäkring via jobbet — räcker TGL?
Kort svar: nej, inte om du har bolån eller barn. TGL — tjänstegrupplivförsäkringen som följer med kollektivavtalet — betalar ett engångsbelopp på högst sex prisbasbelopp, alltså i storleksordningen 350 000 kronor. Det är ett golv som täcker begravning och några månaders andrum. Det är inte ett belopp som låter en efterlevande bo kvar.
Två saker är viktigare än beloppet: försäkringen trappas ned från 55 års ålder, och den följer anställningen, inte dig. Byter du till en arbetsgivare utan kollektivavtal försvinner den helt.
Den här guiden handlar om just jobbförsäkringarna. För hur du räknar fram ditt totala behov finns hur mycket livförsäkring du behöver, eller använd kalkylatorn direkt.
Vad TGL faktiskt är
TGL står för tjänstegrupplivförsäkring och är en dödsfallsförsäkring som arbetsgivaren betalar för dig som en del av kollektivavtalet. Den ingår i avtalspaketet — du har inte valt den och du får ingen faktura för den.
Vilken variant du har beror på var du arbetar. Privatanställda tjänstemän har TGL enligt ITP-avtalet, privatanställda arbetare har motsvarande skydd tecknat via Fora, kommun- och regionanställda har TGL-KL och statligt anställda har TGL-S. Villkoren skiljer sig i detaljer, men grundkonstruktionen är densamma.
Två drag skiljer TGL från en privat livförsäkring:
Beloppet uttrycks i prisbasbelopp, inte i din lön. Prisbasbeloppet var 58 800 kronor för 2025 och räknas om varje år. En kollega som tjänar dubbelt så mycket som du får alltså exakt samma TGL-belopp — försäkringen tar ingen hänsyn till vad familjen faktiskt förlorar.
Det finns tillägg utöver grundbeloppet. De flesta avtal betalar också ett barnbelopp per barn under en viss ålder, och en begravningshjälp på ett halvt prisbasbelopp. Det är pengar värda att känna till, men de ändrar inte storleksordningen.
Beloppet trappas ned med åldern
Det här är den del som förvånar flest. TGL:s grundbelopp ligger på sex prisbasbelopp fram till omkring 55 års ålder — och trappas sedan ned steg för steg, år för år, ned mot ett enda prisbasbelopp de sista åren före 65.
| TGL-belopp | Utbetalning vid prisbasbelopp på 58 800 kr |
|---|---|
| 6 pbb, upp till cirka 55 år | ca 353 000 kr |
| 3 pbb, kring 60 år | ca 176 000 kr |
| 1 pbb, sista åren före 65 | ca 59 000 kr |
Logiken bakom nedtrappningen är att barnen ska ha flyttat hemifrån och bolånet vara nedbetalat. För den som skaffade barn sent, bytte bostad vid 50 eller har amorteringsfritt kvar stämmer den logiken inte alls — och skyddet är som minst just när skulden fortfarande är stor.
Vid 65 upphör TGL helt.
Har din arbetsgivare kollektivavtal?
TGL finns bara om arbetsgivaren har kollektivavtal eller frivilligt har tecknat motsvarande försäkring. Det gör att en stor grupp inte har någon TGL alls:
- Anställda i mindre bolag utan kollektivavtal, vilket är vanligt i konsult- och techbranschen.
- Egenföretagare och frilansare — du omfattas inte av ditt eget bolags kollektivavtal om det inte finns något.
- Den som är mellan jobb längre än efterskyddstiden.
Det är värt fem minuter att faktiskt kontrollera saken i stället för att anta. Fråga HR, eller titta i ditt anställningsavtal efter en hänvisning till kollektivavtal. Många upptäcker först vid ett dödsfall att den försäkring alla trodde fanns aldrig har funnits.
Skyddet slutar när anställningen slutar
TGL gäller under anställningen. Slutar du finns ett efterskydd — i normalfallet 180 dagar, men tiden varierar mellan avtalen — och därefter är du utan.
Det betyder att skyddet försvinner exakt vid de tillfällen då ekonomin redan är ansträngd: uppsägning, byte till ett bolag utan kollektivavtal, start av eget, eller studier. Föräldraledighet och sjukskrivning har normalt eget skydd inom avtalet, men reglerna skiljer sig, så det är en sak att läsa på om i förväg snarare än i efterhand.
Den verkliga kostnaden är inte luckan i sig. Det är att en privat försäkring som du tecknar senare prissätts efter den ålder och den hälsa du har den dagen du ansöker. En diagnos däremellan höjer inte bara premien — för vissa tillstånd tas möjligheten bort.
Slutsatsen är enkel: den privata försäkring du tecknar medan du är frisk och anställd är värd mer än jobbförsäkringen ovanpå, eftersom bara den ena finns kvar om tio år.
Gruppförsäkring via facket är inte samma sak
Vid sidan av TGL erbjuder fackförbund och arbetsgivare frivillig gruppförsäkring som du betalar själv. Den är ofta prisvärd, eftersom premien är blandad över hela gruppen, och kan vara det bästa alternativet för dig med hälsohistorik.
Men konstruktionen skiljer sig från en privat försäkring på fyra punkter som spelar roll:
- Ettårsavtal. Villkor och premie kan ändras vid varje förnyelse. En privat livförsäkring med fast försäkringsbelopp fungerar inte så.
- Hälsokrav vid inträde. Ansluter du dig direkt vid anställningen krävs ofta ingen hälsodeklaration. Ansluter du dig senare gör det oftast det.
- Nedtrappning med åldern. Precis som TGL minskar beloppet i åldersintervall, och försäkringen upphör vid 65 eller 67.
- Gruppavtalet kan sägas upp. Om förbundet eller arbetsgivaren avslutar avtalet upphör din försäkring, utan att du gjort någonting.
Ta den gärna. Bygg bara inte familjens ekonomi på den.
Förmånstagarförordnandet — och sambon
Jobbförsäkringarna har ett generellt förmånstagarförordnande som gäller om du inte skrivit något eget: normalt make, registrerad partner eller sambo först, därefter barn, därefter arvingar.
Två saker behöver kontrolleras:
Vad villkoren menar med sambo. Försäkringsbolagen ställer egna krav — gemensam folkbokföringsadress är vanligt, och vissa avtal kräver dessutom gemensamma barn, tidigare äktenskap eller viss tids samboende. Uppfyller ni inte kraven på dödsdagen kan sambon falla utanför förordnandet trots att ni levt ihop i åratal. Sambor ärver inte enligt svensk lag, så det finns inget skyddsnät under: se är livförsäkringen skattefri för hela bilden.
Att förordnandet är separat. Jobbförsäkringens förordnande är ett eget dokument. Ändrar du förmånstagare på din privata försäkring ändras ingenting i TGL, och tvärtom. Efter separation, giftermål, ny sambo eller nytt barn behöver båda gås igenom.
Utbetalningen är i sig skattefri, precis som från en privat livförsäkring.
Gapet är bolånet
Sätt ihop siffrorna och det blir tydligt var problemet sitter. Ett hushåll med 2,5 miljoner i bolån, två barn och en inkomst på 480 000 kronor landar på ett behov kring 6,8 miljoner kronor. TGL täcker 350 000 av dem — ungefär fem procent.
Det som gör bolånet till kärnfrågan är att det inte förhandlar. Banken vill ha sina amorteringar och räntor oavsett hur många som numera bor i huset. Se livförsäkring vid bolån för hur den delen bör dimensioneras.
Checklista
- Ta reda på om arbetsgivaren har kollektivavtal, och vilken TGL-variant du i så fall omfattas av.
- Kontrollera vilket belopp som gäller för din ålder, inte bara maxbeloppet.
- Notera efterskyddets längd — det är den tid du har på dig vid ett jobbyte.
- Kontrollera villkorens definition av sambo, och skriv ett eget förordnande om den inte passar er.
- Teckna den privata försäkringen medan du är frisk. Priset sätts av åldern och hälsan den dag du ansöker.
Så använder du kalkylatorn
Räkna först fram hela behovet utifrån bolån, övriga skulder, inkomst och barn. Dra sedan av vad jobbet faktiskt ger — skillnaden är det du behöver täcka privat, och samtidigt det du står utan om du byter arbetsgivare.
Prova kalkylatorn här, och se vad en livförsäkring kostar för vad det kostar att stänga gapet.