Livförsäkring pris efter ålder — 25, 35, 45 och 55 år
Kort svar: för 3 000 000 kr i livförsäkring på 20 år betalar en frisk icke-rökare ungefär 217 kr i månaden vid 35 års ålder, 403 kr vid 45 och 806 kr vid 55. Nedan står priset för varje enskilt år mellan 20 och 65 — inte åldersintervall, utan det år du faktiskt är.
Siffrorna är samma indikativa beräkning som kalkylatorn gör. De är storleksordningar för en frisk sökande, inte offerter: den slutliga premien sätts efter hälsodeklaration hos det bolag du väljer.
Pris efter ålder, år för år
Månadspremie för 3 000 000 kr på 20 år:
| Ålder | Icke-rökare | Rökare |
|---|---|---|
| 20 | 140 kr | 195 kr |
| 21 | 142 kr | 199 kr |
| 22 | 144 kr | 202 kr |
| 23 | 147 kr | 205 kr |
| 24 | 149 kr | 209 kr |
| 25 | 152 kr | 212 kr |
| 26 | 154 kr | 216 kr |
| 27 | 157 kr | 220 kr |
| 28 | 160 kr | 223 kr |
| 29 | 162 kr | 227 kr |
| 30 | 165 kr | 231 kr |
| 31 | 174 kr | 244 kr |
| 32 | 184 kr | 258 kr |
| 33 | 194 kr | 272 kr |
| 34 | 205 kr | 287 kr |
| 35 | 217 kr | 304 kr |
| 36 | 229 kr | 321 kr |
| 37 | 242 kr | 339 kr |
| 38 | 255 kr | 358 kr |
| 39 | 270 kr | 378 kr |
| 40 | 285 kr | 399 kr |
| 41 | 305 kr | 428 kr |
| 42 | 327 kr | 458 kr |
| 43 | 351 kr | 491 kr |
| 44 | 376 kr | 526 kr |
| 45 | 403 kr | 564 kr |
| 46 | 432 kr | 605 kr |
| 47 | 463 kr | 648 kr |
| 48 | 496 kr | 695 kr |
| 49 | 532 kr | 745 kr |
| 50 | 570 kr | 798 kr |
| 51 | 611 kr | 855 kr |
| 52 | 655 kr | 917 kr |
| 53 | 702 kr | 982 kr |
| 54 | 752 kr | 1 053 kr |
| 55 | 806 kr | 1 129 kr |
| 56 | 864 kr | 1 210 kr |
| 57 | 926 kr | 1 296 kr |
| 58 | 992 kr | 1 389 kr |
| 59 | 1 064 kr | 1 489 kr |
| 60 | 1 140 kr | 1 596 kr |
| 61 | 1 222 kr | 1 711 kr |
| 62 | 1 310 kr | 1 833 kr |
| 63 | 1 404 kr | 1 965 kr |
| 64 | 1 504 kr | 2 106 kr |
| 65 | 1 612 kr | 2 257 kr |
Priset skalar linjärt med försäkringsbeloppet, så tabellen räcker för alla belopp: vid 40 års ålder motsvarar den 95 kr per 1 000 000 kr och månad, vid 35 års ålder 72 kr. Halva beloppet, halva priset.
Varför priset stiger varje år, inte vart tionde
Många prislistor arbetar med åldersintervall — 30–39, 40–49 — vilket ger intrycket att priset står stilla i nio år och sedan hoppar. Så fungerar det inte. Dödsrisken stiger jämnt och ungefär exponentiellt, och premien följer den. Mellan 35 och 36 är skillnaden i tabellen 217 kr mot 229 kr: liten i sig, men det är samma stigning varje år, och över ett decennium blir den nästan en fördubbling.
Den praktiska följden: ett års väntan kostar mer än man tror, och fem år kostar rejält. Från 35 till 40 går priset i tabellen från 217 kr till 285 kr — drygt 30 procent mer för exakt samma skydd.
Vad kostar livförsäkring när du är i 20-årsåldern?
152 kr i månaden vid 25 år — det billigaste det någonsin blir för dig.
Här är det värt att vara ärlig om ett argument som inte riktigt gäller i Sverige. I Storbritannien och USA låses premien vid tecknandet, och "teckna tidigt" betyder där att du behåller 30-årspriset tills du är 50. Svenska livförsäkringar är oftast åldersprissatta och omprövas årligen: priset följer din ålder uppåt oavsett när du tecknade. Tabellen ovan är därför inte bara en prislista för nya kunder — den är ungefär den prisbana du själv följer genom livet.
Skälet att teckna tidigt i Sverige är alltså inte att låsa priset. Det är hälsodeklarationen. Den fylls i en gång, vid tecknandet, och en 25-åring passerar den nästan alltid utan anmärkning. Efter några decennier med blodtryck, ryggbesvär eller en utredning i journalen kan samma bolag lägga på ett tillägg, undanta vissa diagnoser — eller avslå. Det är den dörren som stängs med åren, inte priset.
Och en enklare fråga först: finns det någon som förlorar pengar på att du dör? Utan lån, sambo eller barn är svaret ofta nej, och då är 152 kr i månaden fortfarande pengar ut genom fönstret.
Vad kostar livförsäkring när du är i 30-årsåldern?
Från 165 kr vid 30 till 270 kr vid 39 — skyddet blir över 60 procent dyrare under decenniet.
Det är i regel här behovet uppstår: bolånet tas, första barnet kommer och hushållet börjar vara beroende av två inkomster. Ett bolån på två eller tre miljoner är vanligt i svenska storstadsområden, vilket är beloppet tabellen räknar på.
Praktisk följd av stigningen: funderar du på att höja beloppet "när vi fått ordning på det", gör det hellre nu. Påbyggnaden prissätts efter din ålder vid tecknandet, inte efter åldern du hade när du tecknade den första försäkringen.
Vad kostar livförsäkring när du är i 40-årsåldern?
285 kr vid 40, 403 kr vid 45, 532 kr vid 49. Det är nu beloppen börjar märkas på kontoutdraget.
Det är också decenniet då det lönar sig att skilja på vad du täcker. Skulden minskar år för år, medan priset på att täcka den stiger. Fallande skydd på bolånedelen följer skulden nedåt och kostar mindre än fast belopp för samma lån — se guiden om livförsäkring vid bolån. Fast belopp behåller du på den del som ska ersätta inkomst och försörja barnen, som inte minskar på samma sätt.
Löptiden slår också hårdare nu än i 30-årsåldern. För en 45-åring med 3 000 000 kr: 343 kr i månaden på 10 år, 403 kr på 20 och 524 kr på 30. Välj löptid efter ditt längsta åtagande — oftast bolånets återstående tid — inte längsta möjliga för säkerhets skull.
Vad kostar livförsäkring när du är i 50-årsåldern?
570 kr vid 50 och 806 kr vid 55, för samma skydd som kostade 165 kr i 30-årsåldern.
Vid de priserna är frågan inte längre bara vilket bolag som är billigast, utan hur mycket skydd du fortfarande behöver. Bolånet är ofta rejält amorterat, barnen på väg ut, och det ursprungliga beloppet kan vara för högt. Att sänka beloppet är den enda knapp som verkligen biter på premien i det här decenniet — priset är linjärt i beloppet, så halverat belopp är halverat pris. Räkna om behovet i stället för att förnya på autopilot.
Åt andra hållet: det är också nu tjänstegrupplivförsäkringen (TGL) är värd mest och försvinner lättast. Slutar du, går i pension eller blir uppsagd upphör den — precis i den ålder då en ny privat försäkring kostar det tabellen visar. Räkna med den som ett avdrag från behovet, inte som lösningen: livförsäkring via jobbet.
Efter 60
1 140 kr vid 60 och 1 612 kr vid 65. De flesta svenska bolag nytecknar inte livförsäkring långt efter 65 och befintligt skydd upphör typiskt vid 65 eller 70.
För de flesta är rätt svar i den åldern inte en dyrare försäkring, utan att kontrollera om behovet finns kvar: är lånet borta och barnen vuxna finns det inget kvar att försäkra. Finns skulden kvar är det värt att räkna på om sparandet täcker den direkt.
Rökning och nikotin
Rökarkolumnen i tabellen är 40 procents påslag. För 40-åringen betyder det 399 kr i stället för 285 kr, för 50-åringen 798 kr i stället för 570 kr.
Bolagen frågar om nikotinbruk de senaste 12 månaderna, så har du slutat kan det löna sig att vänta ut året innan du tecknar. Snus räknas som nikotinbruk hos de flesta bolag, liksom e-cigaretter — frågan gäller nikotin, inte tobak.
Svara ärligt oavsett. Oriktiga uppgifter i hälsodeklarationen kan leda till att bolaget sätter ned eller nekar ersättningen — precis den situation försäkringen var till för att undvika.
Vad du gör med tabellen
Priset för din ålder är halva svaret. Andra halvan är vilket belopp du faktiskt behöver, och där är 3 000 000 kr bara ett räkneexempel: kalkylatorn räknar fram beloppet utifrån bolånet, övriga lån, inkomsten som ska ersättas och barnen — och drar av det du redan har — innan den prissätter just det beloppet för din ålder och löptid.
Vill du hellre förstå vad som driver priset än vad det är, står det i vad kostar en livförsäkring.