Livförsäkring och skilsmässa
Vid en skilsmässa gås bostaden, bolånet, pensionen och umgänget igenom punkt för punkt. Livförsäkringen gås nästan aldrig igenom - och den är ofta det sista dokumentet som fortfarande pekar på ett äktenskap som inte längre finns.
Ibland betyder det att ex-partnern får pengarna. Ibland betyder det att barnen inte får dem. Båda är enkla att rätta till, men ingendera rättar till sig själv.
Skilsmässan ändrar inte förordnandet åt dig
Det första att förstå är att försäkringsbolaget inte får någon signal om att ni har skilt er. Registret hos bolaget ser exakt likadant ut dagen efter domen som dagen före.
Vad som händer beror därför helt på hur förordnandet är formulerat, och där går en skarp gräns mellan två fall som känns identiska för den som skrev under för tio år sedan.
"Make" upphör att gälla - ett namn gör det inte
Står det make eller maka i förordnandet tolkas det på dödsfallsdagen, och enligt försäkringsavtalslagen gäller ett sådant förordnande inte längre när äktenskapet har upplösts. Formuleringen städar alltså efter sig. Nackdelen är att pengarna då går vidare till nästa led i förordnandet, vilket inte nödvändigtvis är den du hade valt.
Står det däremot ett namn kvarstår det. Personen är fortfarande förmånstagare, oavsett skilsmässa, tills du själv ändrar det hos bolaget. Det är den enskilt viktigaste meningen i hela den här artikeln. Logga in och se vad som faktiskt står registrerat - förmånstagare i livförsäkring går igenom vad de olika formuleringarna betyder.
Tjänstegrupplivförsäkringen är den som glöms bort
Den privata försäkringen brukar man komma ihåg. Tjänstegrupplivförsäkringen genom jobbet gör man inte, eftersom ingen upplever den som något man har köpt.
Den har ett eget förmånstagarförordnande, med en egen turordning i villkoren, och det ändras inte för att du har ändrat i din privata försäkring. Se över båda samtidigt. Livförsäkring via jobbet beskriver hur de här grupplösningarna vanligtvis fungerar.
Bostaden, bolånet och vem som står kvar på skulden
Säljs bostaden och lösgör ni er från varandras lån är en del av behovet borta. Tar den ena över bostaden medan den andra fortfarande står kvar på lånet eller går i borgen är behovet inte borta - det har bara bytt riktning.
Räkna om summan efter den skuld som faktiskt finns kvar, inte efter den ni tog från början. Livförsäkring vid bolån tar den delen, och hur mycket livförsäkring behöver jag resten av räkningen.
Underhållsbidraget behöver en täckning bakom sig
Ska underhållsbidraget fortsätta om den som betalar det avlider måste något stå bakom det. Det gör det inte automatiskt. Det här är det vanligaste verkliga skälet att behålla en livförsäkring efter en skilsmässa även när allt annat är delat.
Så hamnar pengarna hos barnen och inte hos ex-partnern
Det vanliga önskemålet efter en skilsmässa är att pengarna ska nå barnen. Det finns två vägar dit, och de är inte likvärdiga.
Att sätta in barnen direkt fungerar, men en minderårig kan inte själv förfoga över beloppet. Utbetalningar till barn över ett prisbasbelopp omfattas av överförmyndarens kontroll och sätts in på ett spärrat konto - det är en fördröjning, inte ett problem, men det är bra att veta i förväg.
Att skriva in ex-partnern med tanken att hen ska ta hand om barnen fungerar också - ända tills förhållandena ändras, för det finns ingen juridisk bindning till vad pengarna används till efteråt. Ska det hålla hör överenskommelsen hemma i separationsavtalet, inte bara i försäkringsbrevet. Ett oåterkalleligt förmånstagarförordnande är verktyget när båda parter ska kunna räkna med att skyddet står kvar.
Ny sambo ärver ingenting av sig själv
Det andra vanliga misstaget är att stanna vid att ta bort ex-partnern. En ny sambo omfattas inte av formuleringen make, och sambolagen ger ingen arvsrätt alls. Utan ett uttryckligt förordnande får hen ingenting.
Är ni två som bor ihop med gemensamt boende och gemensamma kostnader är detta den enklaste saken att åtgärda i dag.
Checklistan
Fem saker, i den här ordningen: se efter vad som står registrerat på den privata försäkringen, gör samma sak med tjänstegrupplivförsäkringen, räkna om summan efter den skuld som faktiskt är kvar, bestäm om barnens skydd ska låsas i separationsavtalet, och skriv in en eventuell ny sambo.
Utbetalningen i sig är skattefri för mottagaren oavsett hur ni landar - se är livförsäkring skattefri. Det som avgör utfallet är alltså inte skatten, utan vems namn som står i registret.