Livförsäkring för sambo – därför ärver ni inte varandra
På svenska forum som Flashback återkommer samma fråga i olika varianter: "vi har bott ihop i tio år och har barn, ärver vi inte varandra?" Svaret är nej. Enligt svensk lag ärver sambor inte varandra, oavsett hur länge ni bott ihop eller om ni har gemensamma barn. Det är skälet till att livförsäkring för sambor är mer än ett extra skydd: för många är den det enda som faktiskt flyttar pengar till den efterlevande.
Vad sambolagen faktiskt ger
Sambolagen (2003:376) definierar sambor som två personer som stadigvarande bor tillsammans i ett parförhållande och har gemensamt hushåll. Lagen gäller bara om ingen av er är gift. Vid dödsfall kan den efterlevande begära bodelning, och begäran ska göras inom ett år.
Men bodelningen omfattar endast samboegendom, det vill säga gemensam bostad och bohag som skaffats för gemensamt bruk. Sparpengar, bil, fonder och annat som står på den avlidnes namn ingår inte. Dessutom kan sambor genom skriftligt avtal välja bort bodelningen helt, så det är värt att kontrollera om ni har skrivit något sådant.
Lagen ger också den efterlevande en lägsta rätt motsvarande två prisbasbelopp ur dödsboet, förutsatt att det finns så mycket att ta av. Prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kronor enligt försäkringsbolagens egna uppgifter, så det rör sig om drygt 118 000 kronor. Det är långt från en bostadsrätt eller en halv villa.
Vem ärver då?
Utan testamente går arvet till den avlidnes arvingar: i första hand barn och deras ättlingar, därefter föräldrar och syskon. Är barnen gemensamma får de ärva, men det är barnen och inte sambon. Om du har barn från en tidigare relation går deras andel inte att runda. Det är i praktiken vanligt att den efterlevande sambon tvingas sälja hemmet för att kunna lösa ut arvingarna.
Testamente löser en del av det. Genom testamente kan du ge sambon det du vill, men barn har rätt till sin laglott, som är hälften av arvslotten. Ett testamente flyttar alltså inte alltid hela tillgången, och det flyttar den inte skattefritt i alla lägen. Hur arv och testamente ska utformas är juridik som är värd en jurist eller en testamentsmall från en seriös källa.
Där livförsäkringen gör jobbet
En livförsäkring betalas ut till förmånstagaren, inte till dödsboet, när förmånstagaren är utsedd. Det är därför den fungerar där arvsreglerna inte räcker till. Enligt försäkringsavtalslagen (2005:104) kan försäkringstagaren ändra eller återkalla ett förmånstagarförordnande fram till att försäkringen blir utbetalningsbar, om inget annat uttryckligen lovats. Ett oåterkalleligt förordnande kräver förmånstagarens samtycke för att ändras.
Lagen innehåller också en tolkningsregel. Om förordnandet lyder "sambo" avses den person som är sambo med dig vid den tidpunkt förordnandet tillämpas, alltså vid dödsfallet. Det kan vara en fördel om ni inte byter försäkring när relationen förändras, men det är också en fälla: den som var din sambo när du skrev under är inte automatiskt den som får pengarna. Namnge personen om du vill vara säker, och uppdatera när livet ändras. Läs mer i förmånstagare i livförsäkring.
Utbetalningen är normalt skattefri för förmånstagaren, vilket gör den användbar för att lösa ett bolån eller betala ut barnens arvsandelar utan att sälja. Se är livförsäkring skattefri för detaljer och undantag.
Ett konkret räkneexempel
Anta att ni äger en bostadsrätt värd 3 miljoner kronor gemensamt, med ett lån på 1,5 miljoner. Din sambo har ett barn från ett tidigare förhållande. Dör sambon utan testamente ärver barnet. Du har rätt till bodelning av bostaden, men ni kan hamna i en situation där du behöver köpa ut barnet eller ta över hela lånet. En livförsäkring som täcker lånet är ofta det mest praktiska verktyget, och beloppet kan du räkna fram i hur mycket livförsäkring behöver jag. Siffrorna ovan är ett exempel och inte ett råd.
Om ni har bolån
Ett bolånerelaterat skydd är inte samma sak som att din sambo är skyddad. Fundera på vem som står på lånet och vem som i praktiken ska ta över betalningen. Livförsäkring vid bolån går igenom skillnaden mellan bankens skydd och en fristående försäkring.