Barnförsäkring: vad den ersätter, vad den inte gör och hur den hänger ihop med din livförsäkring
"Ersättningsbeloppen är för låga, avgifterna för höga." Så sammanfattar en användare på forumet Rika tillsammans varför hen ville avsluta barnförsäkringen, och frågan kommer tillbaka i trådar om familjeekonomi gång på gång. Andra skriver att de tecknade den "för säkerhets skull" när barnet föddes och aldrig har tittat på villkoren.
Det som ofta blandas ihop är två helt olika skydd. Barnförsäkringen är i grunden en sjuk- och olycksfallsförsäkring för barnet. Livförsäkringen är ett skydd för barnen om en förälder dör. Den första ersätter inte den andra, och det är därför frågan hör hemma i en livförsäkringsguide.
Artikeln bygger på Konsumenternas försäkringsbyrås beskrivning av barnförsäkringar och på Försäkringskassans information. Forumcitaten är anekdotiska och visar hur föräldrar resonerar, inte hur vanligt något är.
Vad en barnförsäkring faktiskt ersätter
Enligt Konsumenternas försäkringsbyrå ger en barnförsäkring ersättning vid både sjukdom och olycksfall, till skillnad från en skolförsäkring som normalt bara gäller olycksfall. Vanliga delar är:
- Medicinsk invaliditet: ersättning för bestående fysiska eller psykiska funktionsnedsättningar.
- Ekonomisk invaliditet: ersättning för minskad förmåga att försörja sig längre fram i livet.
- Engångsbelopp vid vissa allvarliga diagnoser, till exempel cancer och hjärntumör, enligt villkoren hos respektive bolag.
- Vårdersättning till föräldrar som får omvårdnadsbidrag från Försäkringskassan. Den kan enligt byrån ofta betalas tills barnet fyller 19.
- Ärrersättning som engångsbelopp när ett ärr krävt läkarvård som sting, tejp eller lim.
- Dagersättning vid sjukhusvistelse.
Observera att det mesta av ersättningen gäller bestående men, inte vanliga sjukdomsdagar. En invaliditetsbedömning kan normalt göras först efter minst tolv månader, och vid tillstånd med god prognos kan den skjutas upp till att barnet är 18.
Vad den inte ersätter
Konsumenternas försäkringsbyrå påpekar att ingen barnförsäkring ersätter alla händelser. Typiska undantag är:
- Tillstånd som visat symtom innan försäkringen började gälla. Medfödda sjukdomar ingår därför oftast inte, även om vissa bolag har ett begränsat skydd efter en karenstid på sex år.
- Inlärningssvårigheter som dyslexi och kort växt.
- Förebyggande behandling och komplikationer av medicinsk behandling.
- Skador av bakterier och virus.
- Belastningsskador. En trampolinolycka med armbrott är ett olycksfall, en muskelsträckning under idrott är det inte, eftersom olycksfall kräver en plötslig yttre händelse.
Det här är också skälet till att byrån rekommenderar att teckna tidigt: den som väntar tills ett problem uppstått får det inte täckt.
Det som Försäkringskassan redan gör
Barnförsäkringen är ett komplement, inte grundskyddet. Den allmänna välfärden täcker en del av det som föräldrar oroar sig för:
- Omvårdnadsbidrag kan betalas för vård och tillsyn av ett barn med funktionsnedsättning utöver vad som är normalt för åldern. Det kan betalas från födseln och längst till och med den 30 juni det år barnet fyller 19. Bidraget är skattepliktigt och pensionsgrundande.
- Merkostnadsersättning kan ges för merkostnader som funktionsnedsättningen orsakar, så länge du är försörjningsskyldig, normalt tills barnet är 18 och vid skolgång längst till 21.
Barnförsäkringens vårdersättning är alltså kopplad till att du faktiskt får omvårdnadsbidrag. Konsumenternas försäkringsbyrå påpekar dessutom att den bara betalas till föräldrar som väljer omvårdnadsbidrag, inte till dem som tar ut tillfällig föräldrapenning.
Och om ett barn dör?
Barnförsäkringar innehåller ofta ett dödsfallsbelopp, men det är litet och avsett för begravningskostnader, inte för att ersätta inkomst. Ett exempel: villkoren i en gruppförsäkring hos Gjensidige anger ett prisbasbelopp vid ett barns död. Beloppen skiljer sig mellan bolag, så läs just ditt avtal. Poängen är densamma överallt: ett barn står inte för hushållets inkomst, så dödsfallsskyddet är en liten sidosak.
Skyddet barnen verkligen behöver är ditt
Det ekonomiska hotet mot en barnfamilj är sällan att barnet drabbas. Det är att en av föräldrarna dör eller blir långvarigt sjuk, och att bolånet, amorteringarna och barnens uppväxt då ska bäras av en inkomst.
- Efterlevandepensionen är begränsad: se efterlevandepension, vad staten betalar.
- Jobbet ger normalt bara ett grundbelopp som trappas ned med åldern: se livförsäkring via jobbet.
- För att sätta en siffra på gapet: hur mycket livförsäkring behöver jag.
- Hur ett sjukdomsskydd för vuxna skiljer sig från en livförsäkring: sjukdomsförsäkring eller livförsäkring.
En rimlig prioritering är att först se över föräldrarnas livförsäkring och inkomstskydd, och därefter barnförsäkringen. Det är en prioritering och inte ett påstående om att barnförsäkring är onödig, för den fyller en egen funktion vid ett sjukt eller skadat barn.
Så avgör du om du ska behålla den
- Läs villkoren. Kontrollera om invaliditetsersättningen är medicinsk, ekonomisk eller båda, och vilka diagnoser som ger engångsbelopp.
- Kontrollera dubbeltäckning. Skolförsäkringen, hemförsäkringens olycksfallsdel eller en gruppförsäkring via arbetsgivare eller fack kan redan ge delar av samma skydd.
- Jämför pris mot belopp. Om månadspremien är hög i förhållande till vad den ersätter vid bestående men är det rimligt att ifrågasätta, som forumanvändarna gör.
- Tänk på att uppsägning är svår att ångra. Ett tillstånd som uppstår efter uppsägningen är inte täckt, och en ny försäkring utesluter det som redan syns.
- Säkerställ först föräldrarnas skydd. Se vad en livförsäkring kostar innan du skär bort något.