Livsforsikring pris etter alder — 25, 35, 45 og 55 år
Kort svar: for 4 000 000 kr i dødsfallsdekning over 20 år betaler en frisk ikke-røyker omtrent 317 kr i måneden ved 35 år, 594 kr ved 45 og 1 188 kr ved 55. Under finner du prisen for hvert enkelt år mellom 20 og 65 — ikke aldersgrupper, men det året du faktisk er.
Tallene er den samme indikative beregningen kalkulatoren bruker. De er størrelsesordener for en frisk søker, ikke tilbud: den endelige premien settes etter helseerklæring hos selskapet du velger.
Pris etter alder, år for år
Månedspremie for 4 000 000 kr over 20 år:
| Alder | Ikke-røyker | Røyker |
|---|---|---|
| 20 | 206 kr | 258 kr |
| 21 | 209 kr | 262 kr |
| 22 | 213 kr | 266 kr |
| 23 | 216 kr | 270 kr |
| 24 | 219 kr | 274 kr |
| 25 | 222 kr | 278 kr |
| 26 | 226 kr | 282 kr |
| 27 | 229 kr | 287 kr |
| 28 | 233 kr | 291 kr |
| 29 | 236 kr | 295 kr |
| 30 | 240 kr | 300 kr |
| 31 | 254 kr | 317 kr |
| 32 | 268 kr | 336 kr |
| 33 | 284 kr | 355 kr |
| 34 | 300 kr | 375 kr |
| 35 | 317 kr | 397 kr |
| 36 | 336 kr | 420 kr |
| 37 | 355 kr | 444 kr |
| 38 | 376 kr | 469 kr |
| 39 | 397 kr | 496 kr |
| 40 | 420 kr | 525 kr |
| 41 | 450 kr | 563 kr |
| 42 | 482 kr | 603 kr |
| 43 | 517 kr | 646 kr |
| 44 | 554 kr | 693 kr |
| 45 | 594 kr | 742 kr |
| 46 | 637 kr | 796 kr |
| 47 | 682 kr | 853 kr |
| 48 | 731 kr | 914 kr |
| 49 | 784 kr | 980 kr |
| 50 | 840 kr | 1 050 kr |
| 51 | 900 kr | 1 125 kr |
| 52 | 965 kr | 1 206 kr |
| 53 | 1 034 kr | 1 293 kr |
| 54 | 1 108 kr | 1 385 kr |
| 55 | 1 188 kr | 1 485 kr |
| 56 | 1 273 kr | 1 592 kr |
| 57 | 1 365 kr | 1 706 kr |
| 58 | 1 463 kr | 1 828 kr |
| 59 | 1 567 kr | 1 959 kr |
| 60 | 1 680 kr | 2 100 kr |
| 61 | 1 801 kr | 2 251 kr |
| 62 | 1 930 kr | 2 412 kr |
| 63 | 2 068 kr | 2 585 kr |
| 64 | 2 217 kr | 2 771 kr |
| 65 | 2 376 kr | 2 970 kr |
Prisen skalerer lineært med forsikringssummen, så tabellen dekker alle summer: ved 40 år tilsvarer den 105 kr per 1 000 000 kr i måneden, ved 35 år 79 kr. Halv sum, halv pris.
Hvorfor prisen stiger hvert eneste år, ikke hvert tiende
Mange prislister opererer med aldersgrupper — 30–39, 40–49 — og det gir inntrykk av at prisen står stille i ni år og så hopper. Den gjør ikke det. Dødsrisikoen stiger jevnt og tilnærmet eksponentielt, og premien følger den. Mellom 35 og 36 er forskjellen i tabellen 317 kr mot 336 kr: liten alene, men det er den samme stigningen hvert år, og over ti år blir den til nesten en dobling.
Det praktiske utslaget: et år utsettelse koster mer enn du tror, og fem år koster vesentlig mer. Fra 35 til 40 går prisen i tabellen fra 317 kr til 420 kr — rundt 30 prosent mer for nøyaktig samme dekning.
Hvor mye koster livsforsikring når du er i 20-årene?
222 kr i måneden ved 25 år — det billigste den noen gang blir for deg.
Her er det verdt å være ærlig om et argument som ikke helt gjelder i Norge. I Storbritannia og USA låses premien ved tegning, og «tegn tidlig» betyr der at du beholder 30-årsprisen til du er 50. Norske dødsfallsforsikringer er som regel aldersbaserte og fornyes årlig: prisen følger alderen din oppover uansett når du tegnet. Tabellen over er derfor ikke bare en prisliste for nye kunder — den er omtrent den prisbanen du selv følger gjennom livet.
Grunnen til å tegne tidlig i Norge er altså ikke å låse prisen. Den er helseerklæringen. Den fylles ut én gang, ved tegning, og en søker på 25 passerer den nesten alltid uten anmerkninger. Etter noen tiår med blodtrykk, ryggplager eller en utredning i journalen kan samme selskap sette tillegg, gjøre unntak for enkelte diagnoser — eller avslå. Det er den døren som lukker seg med årene, ikke prisen.
Og et enda enklere spørsmål først: har du noen som taper penger på at du dør? Uten gjeld, samboer eller barn er svaret ofte nei, og da er 222 kr i måneden fortsatt penger ut av vinduet.
Hvor mye koster livsforsikring når du er i 30-årene?
Fra 240 kr ved 30 til 397 kr ved 39 — dekningen blir over 60 prosent dyrere i løpet av tiåret.
Dette er tiåret der behovet vanligvis oppstår: boliglånet tas opp, det første barnet kommer, og husstanden begynner å være avhengig av to inntekter. Norske husholdninger har blant Europas høyeste boliggjeld i forhold til inntekt, og et lån på tre eller fire millioner er ikke uvanlig — derav summen tabellen er regnet på.
Praktisk konsekvens av stigningen: hvis du vurderer å øke summen «når vi har fått ordnet oss», gjør det heller nå. Påbygget prises etter alderen din på tegningstidspunktet, ikke etter alderen du hadde da du tegnet den første polisen.
Hvor mye koster livsforsikring når du er i 40-årene?
420 kr ved 40, 594 kr ved 45, 784 kr ved 49. Dette er tiåret der beløpene begynner å merkes på kontoutskriften.
Det er også tiåret der det lønner seg å skille mellom hva du dekker. Gjelden din synker år for år, mens prisen på å dekke den stiger. Fallende dekning på boliglånsdelen følger gjelden nedover og koster mindre enn fast dekning for samme lån — se guiden om livsforsikring med boliglån. Fast dekning beholder du på den delen som skal erstatte inntekt og forsørge barna, som ikke synker på samme måte.
Løpetiden slår også kraftigere ut nå enn den gjorde i 30-årene. For en 45-åring med 4 000 000 kr: 505 kr i måneden over 10 år, 594 kr over 20 og 772 kr over 30. Velg løpetid etter den lengste forpliktelsen din — som regel restløpetiden på boliglånet — ikke lengst mulig for sikkerhets skyld.
Hvor mye koster livsforsikring når du er i 50-årene?
840 kr ved 50 og 1 188 kr ved 55, for samme dekning som kostet 240 kr i 30-årene.
Ved disse prisene er ikke spørsmålet lenger bare «hvilket selskap er billigst», men hvor mye dekning du fortsatt trenger. Boliglånet er ofte betydelig nedbetalt, barna er på vei ut, og det opprinnelige beløpet kan være for høyt. Å sette ned summen er den ene knappen som virkelig virker på premien i dette tiåret — prisen er lineær i summen, så halvert sum er halvert pris. Regn ut behovet på nytt heller enn å fornye på autopilot.
Motsatt vei: dette er også tiåret der gruppelivsforsikringen gjennom jobben er verdt mest og forsvinner lettest. Slutter du, går av med AFP eller blir omorganisert bort, opphører den — akkurat i den alderen der en ny individuell polise koster det tabellen viser. Regn den som et fradrag i behovet, ikke som løsningen: livsforsikring gjennom jobben.
Etter 60
1 680 kr ved 60 og 2 376 kr ved 65. De fleste norske selskaper tegner ikke ny dødsfallsforsikring stort etter 65–70, og eksisterende dekning opphører typisk ved 70 eller 75.
For de fleste er det riktige svaret i denne alderen ikke en dyrere polise, men å sjekke om behovet fortsatt finnes: er gjelden borte og barna voksne, er det ingenting igjen å forsikre. Er det fortsatt gjeld, er det verdt å regne på om oppsparte midler dekker den direkte.
Røyk og nikotin
Røykerkolonnen i tabellen er 25 prosent påslag. For 40-åringen betyr det 525 kr i stedet for 420 kr, for 50-åringen 1 050 kr i stedet for 840 kr.
Påslaget er lavere enn i Storbritannia og USA, der røykere gjerne betaler nesten det dobbelte. Norge har en av Europas laveste andeler dagligrøykere, og snus — den vanligste nikotinvanen — prises som regel mildere enn sigaretter, men regnes fortsatt som nikotinbruk i helseerklæringen. De fleste selskaper spør om de siste 12 månedene, så har du sluttet, kan det lønne seg å vente ut året før du tegner.
Svar ærlig uansett. Uriktige opplysninger i helseerklæringen kan føre til at selskapet setter ned eller avslår utbetalingen — den ene situasjonen forsikringen var ment å hindre.
Hva du gjør med tabellen
Prisen for alderen din er halve svaret. Den andre halvparten er hvilken sum du faktisk trenger, og der er 4 000 000 kr bare et regneeksempel: kalkulatoren regner ut summen fra boliglånet, øvrig gjeld, inntekten som skal erstattes og barna — og trekker fra det du allerede har — før den priser akkurat den summen for din alder og løpetid.
Vil du heller forstå hva som driver prisen enn hva den er, står det i hva koster en livsforsikring.