Hva skjer når livsforsikringen din utløper?
Når en vanlig livsforsikring med fast varighet utløper, stopper dekningen, og du får ingenting tilbake. Ingen utbetaling, ingen refusjon av innbetalte premier, ingen opparbeidet verdi. Har du overlevd en 20-årig periode, har selskapet gjort nøyaktig det du betalte for, og avtalen er over.
Det overrasker mange, og overraskelsen kommer som regel på det verst tenkelige tidspunktet - akkurat når det har blitt dyrt å erstatte dekningen.
Hvorfor du ikke får noe tilbake
En vanlig livsforsikring er forsikring i ordets egentlige forstand - du kjøper beskyttelse mot en risiko i en avgrenset periode, ikke sparing. Det er samme prinsipp som bilforsikringen du fornyer hvert år uten å forvente penger tilbake for årene du ikke krasjet.
Det er også nettopp derfor den er billig. En frisk 35-åring kan forsikre 2 000 000 kr for rundt 159 kr i måneden, nettopp fordi de fleste 35-åringer ikke dør innenfor en 20-årig periode, og premiene fra dem som overlever finansierer utbetalingene til dem som ikke gjør det. Se myter om livsforsikring for flere antakelser som overrasker folk på samme måte.
Valgene dine når perioden utløper
1. La den utløpe, fordi behovet er borte
Dette er den tiltenkte utgangen, og det er helt greit. En riktig tilpasset forsikring utløper som regel omtrent der forpliktelsene gjør det: boliglånet er nedbetalt, barna klarer seg selv. Er det tilfellet, har forsikringen gjort jobben sin.
2. Tegn en ny forsikring
Du kan søke ny dekning i hvilken som helst alder, men du søker på din nåværende alder og ditt nåværende helsetilstand, og det er hele utfordringen. Med samme prismodell som ligger bak kalkulatoren på denne siden:
| Alder ved tegning | Omtrentlig månedlig premie |
|---|---|
| 30 | 120 kr |
| 40 | 210 kr |
| 50 | 420 kr |
| 60 | 840 kr |
Tallene er veiledende for en frisk ikke-røyker med 2 000 000 kr i 20-årig dekning, ikke et konkret tilbud. Se på formen på tabellen fremfor den enkelte raden: prisen stiger markant for hvert tiår, og en helsetilstand som oppstår underveis kan heve prisen ytterligere, legge til et unntak, eller gjøre vanlig dekning umulig å få.
3. Bruk en fortsettelsesrett, hvis den gamle polisen har en
Enkelte poliser inneholder en rett til å forlenge eller fornye dekningen uten ny helseerklæring, ofte innen en bestemt alder. Sjekk den opprinnelige polisen for dette mens den fortsatt løper - retten har som regel sin egen frist innbakt.
4. Siste utvei: dekning uten helseerklæring
Det finnes ordninger som tar opp alle uansett helse. De er en siste utvei av en grunn: forsikringssummen er liten, det er som regel en karensperiode på ett til to år før dødsfall av naturlige årsaker er fullt dekket, og lever du lenge nok kan de samlede premiene overstige utbetalingen. De løser et begravelsesproblem, ikke et inntektsbortfall.
Den egentlige løsningen ligger i valget du tar når du tegner forsikringen
Problemet oppstår som regel allerede ved tegningen, med en periode som er kortere enn forpliktelsen den skal dekke. Match periodens lengde med din lengste forpliktelse - boliglånets nedbetalingsdato, eller tidspunktet hvor det yngste barnet reelt klarer seg selv, alt etter hva som ligger senest. Se hvor mye livsforsikring du trenger for å treffe både beløp og periode riktig.
En 30-årig periode tegnet som 35-åring prissettes én gang. En 20-årig periode tegnet som 35-åring, erstattet av en ny 10-årig periode som 55-åring, prissettes to ganger - og den andre halvdelen er der pengene går.
Hvis forsikringen din snart utløper
- Regn behovet på nytt, før du antar at du trenger en ny - bruk kalkulatoren.
- Sjekk polisen for en fortsettelsesrett mens den fortsatt gjelder.
- Trenger du ny dekning, søk før den gamle utløper - en måneds overlapp koster en måneds premie, et hull koster det som skjer i det.
- Ikke si opp den gamle polisen før den nye faktisk er godkjent.